Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – ranking ofert listopad 2025 Wrocław

W listopadzie 2025 roku rynek kredytów hipotecznych przeżywa prawdziwy renesans obniżek. Po serii cięć stóp procentowych NBP (referencyjna spadła do 5,75 %, a kolejne cięcie oczekiwane jest jeszcze w tym roku), banki ostro konkurują o klientów i sypią promocjami na stałe oprocentowanie. Efekt? Najniższe 5-letnie stawki od ponad 3 lat – obecnie realnie można znaleźć oferty zaczynające się od 5,84–5,90 % (przy spełnieniu warunków cross-sell).

Poniżej aktualna tabela porównawcza (LTV ≤ 80 %, klient z pełnym cross-sell, kwota 400–600 tys. zł) oraz szczegółowe opisy każdej oferty.

Bank	Oprocentowanie stałe 5 lat	Dla kogo / wariant najniższy	Prowizja	Marża po 5 latach	Główne wymagane cross-sell (obowiązkowe dla najniższej stawki)	Kluczowe uwagi / minimalna kwota
BNP Paribas	5.90%	Z ubezpieczeniem „Plan na Spokój – Pakiet Optymalny” + konto z wpływem 2 500 zł	0%	1.75%	Konto z kartą + wpływ ≥ 2 500 zł/mc + ubezpieczenie na życie/NNW/utrata pracy/przy least 3 lata + ubezp nieruchomości	Min. okres kredytowania 72 mc (max 360 mc)
Pekao SA	5.84%	Wariant Premium (kredyt > 500 000 PLN + Konto Świat Premium z wpływem min. 10 000 zł + CPI	0%	marża zależna (z/bez CPI, zazwyczaj ~1.9-2%)	Konto Świat Premium + karta + wpływy min. 10 tys. zł/mc (suma)	Premia tylko dla kwoty > 500 tys. PLN
VeloBank	6.05%	„Dla Profesjonalistów” (lekarze, stomatolodzy, IT, prawnicy, itd.)	0%	1.75%	Konto z pakietem (wpływ ≥ 3 000 zł/mc) + ubezpieczenie VeloBezpieczny przez 5 lat	Standard bez zawodu = 6.15%; weryfikacja warunków co kwartał przez 5 lat
mBank	6.04%	Segment Intensive (mKonto Intensive z wpływem ≥ 10 000 zł) + ubezp. życia/zdrowia/utraty pracy przez 5 lat	0%	1.75%	Ubezpieczenie przez 5 lat + konto Intensive (10 tys. wpływ) lub Active; –0.10 pp dla klienta z produktem mBank ≥ 6 m-cy	Segment Active = 6.14%
ING	6.05%	„Łatwy Start” 6.10% lub „Lekka rata” 6.05% (prowizja 1.50%)	0% (Łatwy Start) / 1.50% (Lekka rata)	1.70%	ROR + wpływ ≥ 2 000 zł + ubezp spłaty kredytu ING + bankowość internet + aplikacja + weryfikacja behawioralna	Oferta specjalna „Mieszkam na Swoim”
Citi Handlowy	6.28%	Segment Priority / Refinansowanie (dochód ≥ 5 000 netto + zasilanie ROR)	0%	1.89%	Zasilanie ROR (80% przyjętej kwoty do zdolności) przez min. 60 mc (rezygnacja = +1 pp marży)	Dla „Citi Blue” 8.00%; min. kwota 300–400 tys. zł w zależności od regionu
BOŚ	6.38% (6.50% standard)	Oferta EKO (proekologiczne elementy w domu)	2.20%	— (po 5 latach zmienne)	Brak obowiązkowego cross-sell, tylko elementy eko z listy (OZE, rekuperacja itd.)	—
Alior	(brak konkretnej stałej stawki – aktualizowana codziennie w symulatorze)	—	—	—	Konto z wpływem ≥ 1 500 zł + transakcje kartą/BLIK 300 zł + ubezp na życie 2.85%	Stawka stała tylko przez symulator - szczegóły na spotkaniu z ekspertem kredytowym wrocław
PKO BP	(stała stopa bazowa + marża, aktualna baza na stronie bank, obecnie ~5.8–6.1% z promocją –0.20 pp)	—	zależna	zależna	Zależna od wariantu (ubezp PKO Życie, aktywność na ROR)	Dokładna stawka = stała stopa bazowa + marża

Citi Handlowy – oferta z 24 września 2025

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym przez 5 lat

• Segment Priority / Refinansowanie (dochód netto ≥ 8 000 zł lub ≥ 5 000–7 999 zł): 6,28 % z zasilaniem ROR / 7,28 % bez zasilania ROR, prowizja 0 %.

• Segment Citi Blue (pozostali klienci): 8,00 % z zasilaniem ROR / 9,00 % bez zasilania ROR, prowizja 0 %. Po 60 miesiącach oprocentowanie zmienne = WIBOR 3M + marża 1,89 %.

Pożyczka hipoteczna z oprocentowaniem stałym przez 5 lat

• Standard: 7,99 % z ROR / 8,99 % bez ROR, prowizja 0 %.

• Zakup nieruchomości za granicą (Gold/CPC): 7,80 % z ROR / 8,80 % bez ROR, prowizja 0 %. Po 60 miesiącach oprocentowanie zmienne = WIBOR 3M + marża 2,99 %.

Wymagane produkty dodatkowe

• ROR + wpływ wynagrodzenia lub zasilanie konta (80 % przyjętej kwoty do zdolności) przez minimum 60 miesięcy (rezygnacja = +1 pp do marży).

• Klienci Citi Blue nie muszą zakładać ROR ani zapewniać wpływu wynagrodzenia.

Minimalna kwota kredytu

• 400 000 zł – region centralny (Warszawa + powiaty ościenne).

• 300 000 zł – pozostałe regiony.

BOŚ Bank – oferta z 17 listopada 2025

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym przez 5 lat

• Standard: 6,50 % (zarówno dla LTV ≤ 80 %, jak i 80,01–90 %), prowizja 2,20 %.

• Wariant ekologiczny: 6,38 % (LTV ≤ 80 %), prowizja 2,20 %.

Wariant ekologiczny wymaga przeznaczenia części kredytu na co najmniej jeden element proekologiczny z listy banku (m.in. OZE, rekuperacja, pompa ciepła, instalacja ładowania EV, zielony dach, system zagospodarowania wody deszczowej itp.). Po 5 latach oprocentowanie zmienne.

Brak obowiązkowych produktów dodatkowych (cross-sell) – obniżka tylko za elementy eko.

BNP Paribas – oferta z 17 listopada 2025

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym (LTV ≤ 80 %)

• Na 5 lat z ubezpieczeniem „Plan na Spokój – Pakiet Optymalny”: 5,90 %, prowizja 0 %.

• Na 5 lat bez ubezpieczenia: 6,70 %, prowizja 2 %.

• Na 10 lat z ubezpieczeniem: 6,40 %, prowizja 0 %.

• Na 10 lat bez ubezpieczenia: 7,20 %, prowizja 2 %.

Po okresie stałym marża 1,75 %. Minimalny okres kredytowania: 72 miesiące (dla 5 lat stałego) lub 132 miesiące (dla 10 lat stałego). Maksymalny 360 miesięcy (240 miesięcy dla działki).

Wymagane/ obniżające produkty dodatkowe

• Konto z kartą + wpływ min. 2 500 zł/m-c + zgoda na e-korespondencję (cały okres kredytu).

• Ubezpieczenie „Plan na Spokój – Pakiet Optymalny” (śmierć, TPN, poważne zachorowanie, utrata pracy, szpital) przez minimum 3 lata (koszt 0,04 %/m-c).

• Ubezpieczenie nieruchomości (pakiet podstawowy lub rozszerzony) przez cały okres kredytu.

VeloBank – oferta z 18 listopada 2025 (ważna 18–24.11.2025)

Kredyt hipoteczny „Velodom” – oferta bez prowizji

• LTV ≤ 80 %: 6,15 % (marża po okresie stałym 1,85 %).

• LTV 80,01–90 %: 6,62 % (marża 2,40 %).

Kredyt hipoteczny „Velodom dla Profesjonalistów” – oferta bez prowizji (lekarze, stomatolodzy, farmaceuci, branża IT, prawnicy, księgowi, architekci, pracownicy banku itp. – wystarczy jeden wnioskodawca)

• LTV ≤ 80 %: 6,05 % (marża 1,75 %).

• LTV 80,01–90 %: 6,52 % (marża 2,30 %).

Wymagane produkty dodatkowe (dla obu wariantów)

• Konto z pakietem (wpływ min. 3 000 zł/m-c, bankowość elektroniczna, e-korespondencja) – weryfikacja co kwartał przez 5 lat.

• Ubezpieczenie „VeloBezpieczny” przez 5 lat.

mBank – oferta z 13 listopada 2025 (promocja do 21.01.2026)

Kredyt hipoteczny stałe 5 lat – promocja „Na stałe u siebie – edycja 2”

• Segment Intensive: – LTV ≤ 80 %: 6,04 %, marża po 5 latach 1,75 %. – LTV 80,01–90 %: 6,29 %, marża 2,20 %.

• Segment Active: – LTV ≤ 80 %: 6,14 %, marża 1,85 %. – LTV 80,01–90 %: 6,39 %, marża 2,30 %.

Prowizja 0 % we wszystkich wariantach.

Wymagane produkty dodatkowe

• Ubezpieczenie życia/zdrowia/utraty pracy (przynajmniej jeden kredytobiorca) aktywne przez 5 lat.

• Rachunek do spłaty: – Intensive → mKonto Intensive z wpływem ≥ 10 000 zł/m-c (konto bezpłatne przy spełnieniu warunku). – Active → dowolne bezpłatne eKonto lub inne konto mBank.

• Możliwa dodatkowa obniżka –0,10 pp dla klienta posiadającego dowolny produkt mBank od co najmniej 6 miesięcy.

Pożyczka hipoteczna stała 5 lat 7,65 % (LTV ≤ 75 %), marża po 5 latach 3,11 %, prowizja 0 %, te same wymagania cross-sell.

ING – oferta z 17 listopada 2025

Kredyt hipoteczny stałe 5 lat – oferta specjalna „Mieszkam na Swoim” (do 23.11.2025, kwota 100 tys.–2 mln zł)

• Wariant „Łatwy start”: 6,10 %, marża po 5 latach 1,75 %, prowizja 0 %.

• Wariant „Lekka rata”: 6,05 %, marża 1,70 %, prowizja 1,50 %.

Oferta standardowa (kwota ≥ 70 tys. zł)

• Bez dodatkowych warunków: 6,85 %, marża 2,50 %, prowizja 1,90 %.

• Łatwy start: 6,75 %, marża 2,40 %, prowizja 0 %.

• Lekka rata: 6,45 %, marża 2,10 %, prowizja 1,90 %.

Wymagane produkty dodatkowe (dla oferty specjalnej i wariantów z obniżką)

• ROR z wpływem min. 2 000 zł/m-c.

• Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego zakupione za pośrednictwem ING.

• Bankowość internetowa + aplikacja mobilna + weryfikacja behawioralna.

Pożyczka hipoteczna stała 5 lat

• Standard: 8,85 %, marża 4,50 %, prowizja 1,90 %.

• Łatwy start: 8,75 %, marża 4,40 %, prowizja 0 %.

Alior Bank – oferta z 4 listopada 2025

Oprocentowanie stałe jest ustalane indywidualnie i aktualizowane codziennie – należy sprawdzić w symulatorze - szczegóły na spotkaniu z ekspertem kredytowym wrocław

Główna przedstawiona oferta to oprocentowanie zmienne (marża 1,99–2,29 % w zależności od LTV i rodzaju nieruchomości) z ubezpieczeniem na życie ze stawką 2,85 % oraz wymaganiami: konto z wpływem ≥ 1 500 zł, transakcje kartą/BLIK min. 300 zł/m-c, bankowość elektroniczna.

Brak spełnienia warunków cross-sell podnosi marżę o 0,5–1,0 pp.

Bank Pekao – oferta z 6 listopada 2025

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym przez 5 lat

• LTV ≤ 80 %: – bez CPI: 6,05 %, prowizja 1,99 %. – z CPI: prowizja 0 %.

• LTV > 80 %: – bez CPI: 6,25 %, prowizja 1,99 %. – z CPI: prowizja 0 %.

Wariant Premium (kwota kredytu > 500 000 zł)

• LTV ≤ 80 %: 5,84 %.

• LTV > 80 %: 6,04 % (prowizja 0 % w wariancie z CPI).

Wymagane dla wariantu Premium

• Konto Świat Premium z kartą debetową.

• Miesięczne wpływy min. 10 000 zł (wynagrodzenie/emerytura/renta/inne dochody).

Po 60 miesiącach oprocentowanie zmienne z marżą zależną od wariantu (z/bez CPI).

Oferty są aktualne na daty podane w materiałach i mogą ulec zmianie – zawsze należy zweryfikować bezpośrednio w banku lub w aktualnym cenniku.