top of page
1/2

Kredyt hipoteczny na spłatę byłego małżonka – jak skutecznie przejąć nieruchomość po rozwodzie?

Rozwód lub rozstanie partnerów często niesie ze sobą wiele emocjonalnych i finansowych wyzwań. Jednym z najtrudniejszych aspektów podziału majątku jest wspólnie zakupiona nieruchomość, zwłaszcza wtedy, gdy była finansowana kredytem hipotecznym. W praktyce bardzo często dochodzi do sytuacji, w której jedna ze stron chce pozostać w mieszkaniu lub domu, natomiast druga oczekuje spłaty swojego udziału.

rozwód a kredyt hipoteczny
rozwód a kredyt hipoteczny

W takiej sytuacji kluczowym pytaniem jest: czy można uzyskać kredyt hipoteczny właśnie na spłatę byłego małżonka? Jest to rozwiązanie coraz częściej wybierane przez osoby po rozwodzie, które pozwala uniknąć sprzedaży nieruchomości i zapewnia stabilizację życiową przynajmniej jednej ze stron. Jednak temat ten rodzi także wiele pytań i wątpliwości, szczególnie jeśli nieruchomość była kupiona wspólnie na kredyt lub gdy istnieją zobowiązania hipoteczne, które wymagają przejęcia przez jedną osobę.

W tym artykule szczegółowo wyjaśnię Ci:

  • Czy banki w Polsce chętnie finansują kredyty hipoteczne na spłatę byłego partnera?

  • Jak wygląda procedura takiego kredytu – zarówno gdy kredyt hipoteczny już istnieje, jak i wtedy, gdy chcesz dopiero wykupić udziały od byłego małżonka?

  • Jakich dokumentów będziesz potrzebować, oraz ile czasu i pieniędzy może kosztować Cię cała procedura?



Dzięki tym informacjom dowiesz się, jak krok po kroku przejść przez proces uzyskania kredytu hipotecznego na spłatę byłego partnera i bezpiecznie przejąć pełną własność nieruchomości na siebie.


Rozwód a wspólna nieruchomość – najważniejsze kwestie


W momencie rozwodu lub formalnego rozstania małżonków, jedną z najważniejszych kwestii do uregulowania jest wspólna nieruchomość, zwłaszcza jeśli była zakupiona na kredyt hipoteczny. Wbrew powszechnemu przekonaniu, sam fakt rozwodu nie powoduje automatycznego podziału majątku, w tym również nieruchomości. Oznacza to, że byli małżonkowie nadal pozostają współwłaścicielami, chyba że podejmą odpowiednie kroki prawne, aby tę współwłasność znieść.

Istotną sprawą jest także odpowiedzialność za spłatę kredytu hipotecznego. Nawet po rozwodzie oboje byli partnerzy pozostają solidarnie odpowiedzialni wobec banku za terminowe regulowanie rat kredytu. Dla banku fakt rozwodu jest kwestią drugorzędną – instytucja finansowa nadal traktuje obie strony jako wspólnych kredytobiorców. Oznacza to, że jeśli jedna osoba przestanie spłacać swoją część zobowiązania, bank może dochodzić roszczeń wobec drugiej strony.

W praktyce, aby uniknąć dalszych komplikacji finansowych i prawnych, najczęściej stosowanym rozwiązaniem jest:

  • zniesienie współwłasności nieruchomości, które wymaga zawarcia odpowiedniego aktu notarialnego,

  • oraz przejęcie kredytu hipotecznego przez jednego z byłych małżonków, co wiąże się z odpowiednią procedurą bankową.


W dalszej części artykułu omówię szczegółowo, jak dokładnie wyglądają te procedury i co zrobić, by skutecznie i bezpiecznie przejąć nieruchomość po rozwodzie.


Spłata byłego małżonka – kiedy jest konieczna?


Jeżeli nieruchomość, w której mieszkaliście jako małżeństwo, była Waszą współwłasnością, to po rozwodzie zwykle konieczne jest rozliczenie udziałów w tym majątku. Oznacza to, że osoba, która chce przejąć na siebie całą nieruchomość, musi najczęściej spłacić byłego małżonka, by ten zrzekł się swoich praw własności.

W praktyce istnieją dwa najczęściej spotykane scenariusze takiej spłaty:

  • Spłata gotówką – jeśli posiadasz własne środki finansowe, możesz jednorazowo spłacić udział byłego partnera, ustalając wartość jego części nieruchomości.

  • Kredyt hipoteczny na spłatę byłego małżonka – gdy nie masz wystarczających środków własnych, możesz ubiegać się o specjalny kredyt hipoteczny, którego celem będzie właśnie przejęcie pełnej własności nieruchomości poprzez wykupienie udziału byłego współmałżonka.


Podstawowym dokumentem regulującym tę kwestię jest akt notarialny zniesienia współwłasności ze spłatą, który określa jasno, jaka kwota należy się drugiej stronie za odstąpienie od swoich praw. Wartość udziału byłego partnera ustalana jest najczęściej na podstawie wspólnych ustaleń stron lub w oparciu o niezależną wycenę nieruchomości.

Spłata byłego partnera jest konieczna, abyś mógł zostać jedynym właścicielem nieruchomości, unikając w ten sposób dalszych konfliktów lub roszczeń finansowych w przyszłości. W kolejnych punktach artykułu szczegółowo omówię, jak uzyskać kredyt hipoteczny na ten cel i jakie dokumenty będą Ci potrzebne.


Kredyt hipoteczny na spłatę byłego partnera – jak to wygląda w praktyce?


Wiele osób po rozwodzie zastanawia się, czy banki udzielają kredytów hipotecznych specjalnie przeznaczonych na spłatę udziałów byłego współmałżonka. W praktyce odpowiedź brzmi: tak. Banki coraz częściej oferują tego typu kredyty, traktując je jako standardowy zakup udziałów w nieruchomości, pod warunkiem spełnienia określonych warunków.


Jak banki postrzegają taki kredyt?

Z punktu widzenia banku, kredyt hipoteczny na spłatę byłego partnera to typowy kredyt hipoteczny, który jednak wiąże się z kilkoma specyficznymi kwestiami:

  • Cel kredytu – formalnie jest nim wykupienie udziałów drugiej strony nieruchomości. Dla banku taka transakcja jest traktowana jak zakup nieruchomości na rynku wtórnym.

  • Wkład własny – banki zazwyczaj uznają Twój dotychczasowy udział w nieruchomości jako wkład własny. W praktyce często oznacza to, że nie musisz dodatkowo wnosić gotówki jako wkładu własnego.

  • Zdolność kredytowa – podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego, bank szczegółowo analizuje Twoje dochody, stabilność zatrudnienia oraz historię kredytową. Twoja sytuacja finansowa musi pozwolić Ci na samodzielne spłacanie rat kredytu.


Formalności, które musisz spełnić:

  • Projekt aktu notarialnego zniesienia współwłasności ze spłatą.

  • Dokumenty potwierdzające rozwód (orzeczenie sądu) lub rozdzielność majątkową.

  • Potwierdzenie wartości nieruchomości (wycena wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego).


Kredyt hipoteczny na wykup udziałów jest coraz częściej stosowanym rozwiązaniem, które pozwala uniknąć sprzedaży nieruchomości na rynku i zapewnia obu stronom szybkie oraz sprawiedliwe rozliczenie majątku wspólnego.


W dalszej części artykułu szczegółowo opiszę dwa konkretne scenariusze uzyskania kredytu: kiedy kredyt hipoteczny dopiero zaciągasz oraz sytuację, gdy musisz przejąć istniejące zobowiązanie hipoteczne.


Scenariusz 1: Kredyt hipoteczny na wykup udziałów (bez istniejącego kredytu)


Pierwszym scenariuszem, jaki warto omówić, jest sytuacja, w której nieruchomość nie jest obciążona kredytem hipotecznym lub wcześniejsze zobowiązanie zostało już całkowicie spłacone. Wówczas kredyt hipoteczny, który planujesz uzyskać, będzie przeznaczony wyłącznie na spłatę udziału byłego współmałżonka.


W jakiej sytuacji możesz skorzystać z tego rozwiązania?

Jeśli po rozwodzie chcesz stać się jedynym właścicielem nieruchomości, a nie dysponujesz wystarczającymi własnymi środkami na spłatę udziałów byłego partnera, kredyt hipoteczny jest optymalnym rozwiązaniem. Dzięki niemu możesz wypłacić środki byłemu współwłaścicielowi i bez dalszych komplikacji przejąć pełne prawo własności.


Formalności niezbędne do uzyskania kredytu:

  • Akt notarialny zniesienia współwłasności ze spłatą – musi on jasno określać wartość udziału należącego się byłemu partnerowi oraz warunki przeniesienia własności.

  • Orzeczenie rozwodowe lub umowa o rozdzielności majątkowej – bank potrzebuje jasnej informacji o zakończeniu wspólności majątkowej.

  • Wycena nieruchomości – przeprowadzona przez rzeczoznawcę majątkowego na potrzeby banku. Na jej podstawie określana jest wartość nieruchomości, a co za tym idzie – wysokość kredytu.


Wkład własny – czy jest wymagany?

Dużą zaletą tego typu kredytów jest to, że udział, który już posiadasz w nieruchomości, traktowany jest przez większość banków jako Twój wkład własny. W praktyce oznacza to, że często nie musisz wnosić dodatkowej gotówki, co znacznie upraszcza cały proces kredytowy.

Ten scenariusz jest korzystny, gdyż kredyt jest stosunkowo prosty do uzyskania, a nieruchomość nie jest obciążona żadnymi wcześniejszymi zobowiązaniami finansowymi wobec banku.


Scenariusz 2: Istniejący kredyt hipoteczny – jak przejąć go samodzielnie?


Drugi scenariusz dotyczy sytuacji, w której nieruchomość została zakupiona wspólnie na kredyt hipoteczny, a teraz po rozwodzie jedna ze stron chce przejąć całość zobowiązania i dodatkowo wypłacić byłemu partnerowi należną mu część udziałów.


Dlaczego wspólny kredyt jest problematyczny po rozwodzie?

Po rozwodzie lub rozstaniu bank nadal traktuje byłych partnerów jako współodpowiedzialnych za spłatę całego kredytu hipotecznego. Dla banku nie ma znaczenia fakt zakończenia małżeństwa – nadal może żądać spłaty od obu stron. Powoduje to często konflikty i komplikacje finansowe, szczególnie jeśli jedna strona chce się definitywnie odciąć od zobowiązania kredytowego.

W takiej sytuacji masz dwie główne możliwości działania:


Opcja 1 – Przejęcie kredytu hipotecznego (cesja kredytu)

Jest to procedura prowadzona w tym samym banku, który udzielił pierwotnego kredytu.

  • Bank analizuje Twoją zdolność kredytową, by upewnić się, że możesz samodzielnie obsłużyć kredyt.

  • Potrzebny jest projekt aktu notarialnego zniesienia współwłasności ze spłatą, określający wysokość spłaty dla byłego małżonka.

  • Jeśli bank pozytywnie oceni Twoją sytuację finansową, podpisywany jest aneks do umowy kredytowej, a były małżonek zostaje zwolniony z zobowiązań.


Opcja 2 – Refinansowanie kredytu w innym banku

Jeśli Twój obecny bank nie zgadza się na przejęcie kredytu lub jeśli zależy Ci na lepszych warunkach, możesz wybrać opcję refinansowania:

  • Nowy bank spłaca w całości stare zobowiązanie, a Ty podpisujesz nową umowę kredytową na lepszych warunkach.

  • W ramach refinansowania możesz także uzyskać dodatkowe środki, które przeznaczysz na spłatę udziału byłego partnera.

  • W tym przypadku również wymagany jest akt notarialny zniesienia współwłasności ze spłatą.


Która opcja jest lepsza?

Wybór zależy od Twojej indywidualnej sytuacji – zdolności kredytowej, warunków obecnego kredytu oraz oferty rynkowej. Czasem korzystniejsze będzie pozostanie w tym samym banku (niższe koszty dodatkowe), innym razem lepsze warunki uzyskasz poprzez refinansowanie.


W dalszej części artykułu znajdziesz szczegółowy opis krok po kroku, jak przejść przez te procedury oraz jakich dokumentów dokładnie będziesz potrzebować.


Procedura uzyskania kredytu na spłatę byłego małżonka krok po kroku


Uzyskanie kredytu hipotecznego na spłatę byłego współmałżonka to proces, który wymaga dobrej organizacji oraz przygotowania odpowiednich dokumentów. Oto jasna i konkretna instrukcja, jak krok po kroku skutecznie przeprowadzić cały proces:

Krok 1: Porozumienie z byłym partnerem

  • Na samym początku konieczne jest osiągnięcie porozumienia dotyczącego wartości nieruchomości oraz wysokości spłaty należnej byłemu małżonkowi.

  • Najlepiej potwierdzić to porozumienie pisemnie (np. w formie przedwstępnego porozumienia).

Krok 2: Wycena nieruchomości

  • Zleć rzeczoznawcy majątkowemu sporządzenie wyceny nieruchomości – bank będzie wymagał profesjonalnego dokumentu.

  • Na tej podstawie określona zostanie dokładna kwota udziału należna byłemu współmałżonkowi.

Krok 3: Projekt aktu notarialnego zniesienia współwłasności

  • Udaj się do notariusza w celu przygotowania projektu aktu notarialnego.

  • Dokument powinien zawierać jasne zapisy dotyczące wartości udziałów i terminu wypłaty środków.

Krok 4: Zebranie dokumentacji finansowej

  • Przygotuj niezbędne dokumenty potwierdzające dochody i sytuację finansową (np. zaświadczenie o zarobkach, PIT-y, wyciągi bankowe).

  • Jeśli kredyt już istnieje – bank poprosi o dokumentację potwierdzającą saldo zadłużenia.

Krok 5: Złożenie wniosku kredytowego do banku

  • Złóż wniosek kredytowy w wybranym banku wraz z kompletem wymaganych dokumentów (wycena, projekt aktu, dokumentacja finansowa). Bank rozpocznie analizę zdolności kredytowej i prawnej Twojego wniosku.


    • Warto złożyć wniosek z pomocą eksperta kredytowego (dawniej doradcy kredytowego), ponieważ:

      • Oszczędzasz czas – przygotowuję wnioski do kilku banków jednocześnie, dzięki czemu nie musisz samodzielnie analizować ofert ani kompletować wielu wersji dokumentów.

      • Zyskujesz dostęp do ofert specjalnych i promocji – jako ekspert mam bieżący dostęp do warunków, których nie znajdziesz w porównywarkach.

      • Unikasz błędów formalnych – wnioski są kompletne i poprawne, co znacznie przyspiesza procedurę i minimalizuje ryzyko odrzucenia.

      • Dopasowuję bank do Twojej sytuacji – wiem, które instytucje najprzychylniej patrzą na konkretne przypadki (np. rozliczenia PIT, działalność gospodarcza, cesje kredytów).

      • Negocjuję warunki w Twoim imieniu – w wielu przypadkach możliwe jest uzyskanie lepszej marży lub prowizji dzięki moim kontaktom z bankami.

      • Nie ponosisz dodatkowych kosztów – moje wynagrodzenie pokrywa bank, niezależnie od tego, czy wybierzesz ich ofertę czy nie.

      Dzięki współpracy ze mną zwiększasz swoje szanse na szybsze i bezproblemowe uzyskanie kredytu, co w przypadku spłaty byłego małżonka ma ogromne znaczenie – czas i precyzja są tu kluczowe.

Umów się na bezpłatne konsultacje kredytowe


Krok 6: Decyzja kredytowa

  • Po analizie bank podejmuje decyzję kredytową (zwykle trwa to od 2 do 4 tygodni).

  • Otrzymujesz informację, czy bank zgadza się na kredyt, i na jakich warunkach.

Krok 7: Podpisanie aktu notarialnego i aneksu/umowy kredytowej

  • Po pozytywnej decyzji banku podpisujesz z byłym małżonkiem ostateczny akt notarialny zniesienia współwłasności.

  • Jednocześnie podpisujesz z bankiem umowę kredytową lub aneks do istniejącej umowy kredytowej (przy cesji kredytu).

Krok 8: Wypłata środków

  • Po podpisaniu wszystkich dokumentów bank wypłaca środki bezpośrednio na konto byłego małżonka lub na konto wskazane w akcie notarialnym.

  • Od tego momentu stajesz się jedynym właścicielem nieruchomości oraz wyłącznym kredytobiorcą.


Jakie banki w Polsce oferują kredyt na spłatę byłego małżonka?


W Polsce wiele banków oferuje kredyt hipoteczny na spłatę byłego małżonka w ramach procedury zniesienia współwłasności. Choć formalnie traktują taką transakcję podobnie jak zakup nieruchomości z rynku wtórnego, to występują między nimi istotne różnice. Przykładowo, ING Bank Śląski akceptuje posiadany udział w nieruchomości jako wkład własny, pod warunkiem że stanowi on co najmniej 20% wartości nieruchomości. mBank również uznaje udział jako wkład własny, ale finansuje wyłącznie nieruchomości z rynku wtórnego. W Millennium Banku kredyt na spłatę byłego współmałżonka jest możliwy po rozwodzie lub ustanowieniu rozdzielności majątkowej i odbywa się w ramach standardowej procedury kredytowej. Santander wymaga wcześniejszego zniesienia współwłasności i dopuszcza finansowanie tylko po formalnym zakończeniu małżeństwa. W Pekao S.A. warunkiem przyznania kredytu jest to, aby po transakcji kredytobiorca był jedynym właścicielem nieruchomości. Z kolei BNP Paribas oferuje klasyczny kredyt hipoteczny, w którym również możliwe jest uznanie posiadanego udziału za wkład własny.


Każdy bank stosuje nieco inne procedury i interpretacje, dlatego przy kredycie na spłatę byłego małżonka warto skorzystać z pomocy wrocławskiego eksperta kredytowego, który pomoże dobrać najlepszą ofertę oraz sprawnie przejść przez cały proces.


Koszty związane z kredytem hipotecznym na wykup udziału byłego partnera


Podczas planowania kredytu hipotecznego na wykup udziału byłego współmałżonka należy uwzględnić nie tylko kwotę spłaty, ale również inne dodatkowe koszty, które mogą się pojawić w całym procesie. Najczęściej spotykane to:

Koszty notarialne:

  • Taksa notarialna za przygotowanie aktu notarialnego zniesienia współwłasności (zwykle od kilkuset do około 2000 zł, zależnie od wartości nieruchomości).

  • Opłaty sądowe za wpis zmian w księdze wieczystej (łącznie około 350 zł).

Koszty bankowe:

  • Opłata za wycenę nieruchomości (około 400–800 zł).

  • Prowizja bankowa za udzielenie kredytu (od 0% do 2% wartości kredytu).

  • Koszty ubezpieczenia nieruchomości, które jest wymagane przez bank.


Koszty refinansowania kredytu (w przypadku przejmowania istniejącego kredytu):

  • Możliwa prowizja za wcześniejszą spłatę w dotychczasowym banku (jeśli przewidziana w umowie – zwykle od 0% do 3% kwoty kredytu).

  • Opłata za nowe wpisy hipoteczne do księgi wieczystej (łącznie około 200 zł).


Wszystkie te koszty warto uwzględnić już na etapie planowania procesu kredytowego. Dobry ekspert kredytowy z Wrocławia pomoże Ci je oszacować oraz znaleźć rozwiązania, które pozwolą zmniejszyć ich wysokość lub całkowicie uniknąć niektórych opłat.


Czas trwania procedury uzyskania kredytu hipotecznego na spłatę byłego partnera


Cała procedura uzyskania kredytu hipotecznego na spłatę byłego współmałżonka może trwać od kilku tygodni do nawet dwóch lub trzech miesięcy. Czas ten zależy przede wszystkim od szybkości kompletowania dokumentów oraz decyzji kredytowej banku.


Typowy harmonogram procedury wygląda następująco:

  • 1–2 tygodnie: Wycena nieruchomości, negocjacje z byłym partnerem, przygotowanie projektu aktu notarialnego.

  • 2–4 tygodnie: Proces analizy kredytowej w banku od momentu złożenia pełnej dokumentacji.

  • 1 tydzień: Podpisanie aktu notarialnego oraz umowy kredytowej w banku.

  • Kilka dni do 1 tygodnia: Wypłata środków przez bank, wpis zmian do księgi wieczystej.

Łącznie cały proces najczęściej trwa od 4 do 8 tygodni. Aby maksymalnie skrócić czas oczekiwania, warto wcześniej skonsultować swoją sytuację z ekspertem kredytowym, który pomoże uniknąć zbędnych opóźnień w formalnościach.


Zdolność kredytowa – najczęstszy problem przy przejęciu kredytu


Podczas procedury przejmowania wspólnego kredytu hipotecznego po rozwodzie największym wyzwaniem jest najczęściej udowodnienie wystarczającej zdolności kredytowej. Do tej pory bank brał pod uwagę dochody dwóch osób – teraz cała odpowiedzialność finansowa spada wyłącznie na jedną z nich.


Czym jest zdolność kredytowa?

To ocena, czy Twoje obecne dochody oraz sytuacja finansowa pozwolą Ci samodzielnie spłacać raty kredytu po przejęciu go na siebie. Na zdolność wpływają takie czynniki jak wysokość dochodów, forma zatrudnienia, historia kredytowa, wiek, liczba osób na utrzymaniu czy obecne zobowiązania finansowe.


Różnice między bankami w ocenie zdolności kredytowej

Każdy bank w Polsce stosuje własny algorytm oceny zdolności kredytowej, co oznacza, że identyczny wniosek może zostać zaakceptowany w jednym banku, a odrzucony w innym. Różnice te wynikają m.in. z odmiennego podejścia do:

  • akceptacji formy dochodu (np. umowa zlecenie, działalność gospodarcza, wynajem),

  • przyjmowanych kosztów życia,

  • limitów zadłużenia i maksymalnych rat w stosunku do dochodu,

  • długości przyjmowanego okresu kredytowania,

  • zasad współkredytowania i uwzględniania alimentów, świadczeń itp.


Z tego powodu tak ważna jest pomoc doświadczonego eksperta kredytowego, który zna szczegóły polityk kredytowych poszczególnych banków i potrafi dopasować ofertę do Twojej indywidualnej sytuacji. Ekspert pomoże także zoptymalizować Twoją zdolność kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku, co znacząco zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową i pozwala uniknąć rozczarowania.


Jak poprawić zdolność kredytową?

  • Obniżenie innych zobowiązań: spłata lub konsolidacja kredytów gotówkowych, kart kredytowych czy debetów.

  • Wydłużenie okresu kredytowania: niższe raty miesięczne pozytywnie wpływają na zdolność.

  • Zwiększenie dochodu lub przedstawienie dodatkowego źródła: np. z umów cywilnoprawnych, najmu, działalności.

  • Dołączenie współkredytobiorcy: np. rodziców, rodzeństwa czy nowego partnera.


Warto skorzystać z profesjonalnej analizy zdolności kredytowej, by uniknąć błędów i przejść cały proces płynnie – szczególnie w sytuacjach tak emocjonalnie i formalnie złożonych jak przejęcie kredytu po rozwodzie.


Najczęściej popełniane błędy i jak ich uniknąć


Podczas uzyskiwania kredytu hipotecznego na spłatę byłego małżonka po rozwodzie, istnieje kilka powtarzających się błędów, które mogą utrudnić cały proces lub wręcz go zablokować. Zobacz, czego warto unikać:


Błąd 1: Zbyt późne rozpoczęcie procedury

  • Wiele osób zaczyna załatwiać formalności dopiero po podpisaniu aktu notarialnego, nie upewniając się wcześniej o możliwości uzyskania kredytu.

  • Rozwiązanie: Zawsze najpierw skonsultuj swoją zdolność kredytową i uzyskaj wstępną decyzję banku, a dopiero potem podpisuj dokumenty notarialne.


Błąd 2: Niedokładna wycena nieruchomości

  • Przyjęcie nieprawidłowej wartości nieruchomości (za niskiej lub zawyżonej) może skutkować problemami ze spłatą lub odmową kredytu przez bank.

  • Rozwiązanie: Skorzystaj z usług niezależnego rzeczoznawcy majątkowego polecanego przez bank lub doradcę kredytowego.


Błąd 3: Brak precyzyjnych ustaleń z byłym partnerem

  • Niejasne ustalenia dotyczące kwoty spłaty lub terminu mogą powodować konflikty i opóźnienia.

  • Rozwiązanie: Ustal wszystkie szczegóły pisemnie, najlepiej w formie aktu notarialnego, precyzyjnie określając terminy i kwoty.


Błąd 4: Nieuwzględnienie dodatkowych kosztów

  • Wiele osób zapomina uwzględnić w budżecie dodatkowych opłat notarialnych, prowizji bankowych lub kosztów refinansowania kredytu.

  • Rozwiązanie: Dokładnie oszacuj wszystkie dodatkowe koszty, konsultując się wcześniej z ekspertem kredytowym.


Błąd 5: Zaniedbanie swojej zdolności kredytowej

  • Zbyt późne lub niewystarczające działania na rzecz poprawy zdolności kredytowej często powodują odmowę udzielenia kredytu.

  • Rozwiązanie: Już na kilka miesięcy przed planowaną spłatą działaj na rzecz poprawy swojej zdolności – spłać drobne zobowiązania, ogranicz wydatki, ureguluj zaległości.


Unikając tych częstych błędów, znacznie zwiększysz swoje szanse na szybkie i sprawne uzyskanie kredytu hipotecznego na spłatę byłego partnera oraz przejęcie pełnej własności nieruchomości bez dodatkowych komplikacji.


Podsumowanie


Uzyskanie kredytu hipotecznego na spłatę byłego małżonka to rozwiązanie, które może znacząco uprościć Twoją sytuację życiową po rozwodzie. Niezależnie od tego, czy dopiero planujesz wykupić udziały w nieruchomości, czy chcesz przejąć wspólny kredyt i spłacić drugą stronę – banki oferują konkretne narzędzia finansowe, które umożliwiają realizację takiego celu.


Oto najważniejsze wnioski z artykułu:

✅ Po rozwodzie nieruchomość nadal pozostaje współwłasnością – potrzebne jest formalne zniesienie współwłasności.

✅ Możesz uzyskać kredyt hipoteczny na spłatę byłego małżonka – zarówno przy nowym zobowiązaniu, jak i w ramach refinansowania istniejącego kredytu.

✅ Wkład własny często stanowi już posiadany udział w nieruchomości – nie zawsze musisz mieć dodatkową gotówkę.

✅ Kluczem do sukcesu jest dobra zdolność kredytowa oraz prawidłowa kolejność działań: najpierw decyzja banku, potem notariusz.

✅ Współpraca z ekspertem kredytowym pozwala uniknąć kosztownych błędów, przyspieszyć procedurę i uzyskać korzystniejsze warunki finansowania.


Masz wspólną nieruchomość i chcesz przejąć ją na siebie po rozwodzie? A może bank nie chce zgodzić się na przejęcie kredytu i szukasz alternatywy?


Skontaktuj się ze mną – jako ekspert kredytowy z Wrocławia pomogę Ci:

  • bezpłatnie przeanalizować Twoją sytuację,

  • sprawdzić Twoją zdolność kredytową,

  • porównać oferty banków i wskazać najlepsze rozwiązanie,

  • przejść przez cały proces bezpiecznie i bez zbędnych komplikacji.



Pomagam klientom w trudnych sytuacjach – skutecznie i z pełnym wsparciem na każdym etapie.


Najczęściej zadawane pytania (FAQ) – kredyt hipoteczny po rozwodzie


Czy po rozwodzie mogę samodzielnie przejąć wspólny kredyt hipoteczny?

Tak, jest to możliwe, ale wymaga zgody banku. Musisz wykazać odpowiednią zdolność kredytową, aby bank zgodził się na tzw. cesję kredytu i wykreślenie byłego małżonka z umowy.

Czy mogę uzyskać kredyt hipoteczny na spłatę byłego małżonka?

Tak. Większość banków traktuje to jako kredyt na wykup udziału w nieruchomości. Dzięki temu możesz uzyskać finansowanie, by stać się jedynym właścicielem mieszkania lub domu po rozwodzie.

Czy we Wrocławiu mogę uzyskać taki kredyt z pomocą eksperta?

Oczywiście. Jako ekspert kredytowy z Wrocławia pomagam klientom w całym procesie – od analizy zdolności kredytowej po wybór najlepszego banku i przygotowanie dokumentów.

Jakie dokumenty są potrzebne, by przejąć kredyt hipoteczny po rozwodzie?

Potrzebne będą: orzeczenie rozwodowe, projekt aktu notarialnego zniesienia współwłasności, dokumenty potwierdzające dochody, PIT oraz wycena nieruchomości. Bank może poprosić także o umowę kredytową i historię spłat.

Ile czasu trwa procedura kredytowa po rozwodzie?

Zazwyczaj od 4 do 8 tygodni, w zależności od banku i tempa kompletowania dokumentów. Całość można jednak znacznie przyspieszyć z pomocą doświadczonego doradcy.

Czy bank weźmie pod uwagę mój dotychczasowy udział jako wkład własny?

Tak. Jeśli jesteś już współwłaścicielem nieruchomości, większość banków uzna Twój udział jako wkład własny, co często eliminuje konieczność wnoszenia gotówki.

Co jeśli nie mam wystarczającej zdolności kredytowej po rozwodzie?

Można rozważyć dołączenie współkredytobiorcy (np. rodzica lub nowego partnera) lub poprawić zdolność poprzez spłatę innych zobowiązań, wydłużenie okresu kredytowania czy zwiększenie dochodu.

Czy lepiej przejąć kredyt w tym samym banku, czy refinansować go w innym?

To zależy od warunków. Czasem korzystniejsze będzie refinansowanie w innym banku z niższym oprocentowaniem i możliwością uzyskania dodatkowej kwoty na spłatę byłego małżonka.

Jak wygląda kredyt na wykupienie udziału byłego małżonka?

Bank udziela Ci kredytu na kwotę potrzebną do wykupu udziału – czyli do spłaty partnera. Po podpisaniu aktu notarialnego stajesz się jedynym właścicielem nieruchomości.

Gdzie znajdę eksperta kredytowego we Wrocławiu, który mi pomoże?

Zapraszam do kontaktu – pomagam klientom z Wrocławia i okolic w sprawnym przejęciu kredytu, uzyskaniu finansowania na wykup udziałów oraz w negocjacjach z bankami. Konsultacje są bezpłatne.

Czy rozwód automatycznie rozwiązuje wspólny kredyt hipoteczny?

Nie. Rozwód nie zmienia warunków umowy kredytowej – oboje byli małżonkowie nadal odpowiadają za spłatę kredytu, dopóki nie zostaną wprowadzone formalne zmiany w umowie z bankiem.

Czy akt rozwodu wystarczy, by samodzielnie spłacać kredyt hipoteczny?

Nie. Bank musi zatwierdzić zmianę w kredycie, a Ty musisz wykazać, że masz odpowiednią zdolność kredytową, by samodzielnie spłacać całość zobowiązania.

Co to jest cesja kredytu hipotecznego?

To przejęcie całego kredytu przez jedną osobę. Wymaga zgody banku oraz podpisania aneksu do umowy. Najczęściej stosowane po rozwodzie, gdy jeden z małżonków chce przejąć nieruchomość.

Czy mogę otrzymać dodatkowe środki na spłatę byłego małżonka w ramach kredytu hipotecznego?

Tak. W ramach nowego kredytu lub refinansowania możesz uzyskać środki nie tylko na spłatę starego zobowiązania, ale również na wypłatę udziału byłemu współmałżonkowi.

Czy przy takim kredycie muszę zapłacić podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC)?

Nie. W przypadku wykupu udziału w nieruchomości w ramach zniesienia współwłasności (np. po rozwodzie) nie płacisz podatku PCC, o ile nie następuje dopłata przekraczająca wartość udziału.

Czy spłatę byłego małżonka można ująć jako cel kredytowy?

Tak. Banki kwalifikują to jako zakup udziałów lub przejęcie nieruchomości, co jest pełnoprawnym celem udzielenia kredytu hipotecznego.

Czy mogę połączyć kredyt na wykup nieruchomości ze środkami na remont?

W wielu bankach tak – można dobrać dodatkową kwotę na remont, jeśli wartość nieruchomości po modernizacji będzie odpowiednio wysoka i pozwoli utrzymać bezpieczny poziom LTV.

Co jeśli były małżonek nie chce podpisać aktu notarialnego zniesienia współwłasności?

Bez jego zgody nie da się przeprowadzić transakcji. Wtedy możliwe jest złożenie pozwu o sądowy podział majątku, ale to wydłuża i komplikuje proces kredytowy.

Czy można uzyskać taki kredyt hipoteczny będąc zatrudnionym na B2B lub umowę zlecenie?

Tak, wiele banków akceptuje dochody z działalności gospodarczej lub umów cywilnoprawnych, ale zwykle wymagają dłuższego stażu i potwierdzenia regularnych wpływów.

Czy ekspert kredytowy we Wrocławiu pomoże mi również w sprawach prawnych?

Ekspert kredytowy nie zastępuje prawnika, ale może wskazać, jak przygotować się do zniesienia współwłasności, jakie dokumenty będą potrzebne u notariusza oraz jak ułożyć całą procedurę z bankiem i byłym partnerem.

Które banki w Polsce udzielają kredytu hipotecznego na wykup udziału po rozwodzie?

Takie kredyty oferują m.in. ING Bank Śląski, Santander, Millennium, PKO BP, BOŚ Bank, CITI Handlowy, mBank, Pekao S.A., BNP Paribas czy Alior Bank. Każdy z nich ma jednak własne warunki dotyczące wkładu własnego, dokumentów i procedury.

Czy ING Bank Śląski udziela kredytu na spłatę byłego małżonka?

Tak. ING traktuje wykup udziału jako cel hipoteczny i akceptuje posiadany już udział w nieruchomości jako wkład własny. Wymaga m.in. projektu aktu notarialnego zniesienia współwłasności.

Czy mBank udziela kredytu hipotecznego po rozwodzie?

Tak, ale mBank finansuje wykup udziałów tylko na rynku wtórnym (czyli nieruchomości już istniejące). Wymaga standardowej analizy zdolności kredytowej i oceny zabezpieczenia.

Czy Santander Bank finansuje przejęcie nieruchomości po rozwodzie?

Tak, pod warunkiem że po transakcji kredytobiorca będzie jedynym właścicielem. Bank wymaga rozdzielności majątkowej oraz zniesienia współwłasności potwierdzonego aktem notarialnym.

Czy mogę mieć wkład własny 0% przy przejęciu nieruchomości po rozwodzie?

Jeśli już posiadasz udział w nieruchomości (np. 50%), to bank może uznać go jako wkład własny. W wielu przypadkach oznacza to brak konieczności wpłaty dodatkowych środków.

Czy bank wymaga nowej wyceny nieruchomości przy wykupie udziału byłego małżonka?

Tak. Niezależna wycena wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego jest standardowym wymogiem – bank na jej podstawie określa wartość zabezpieczenia i możliwą kwotę kredytu.

Czy po rozwodzie muszę refinansować kredyt w tym samym banku?

Nie. Masz prawo zrefinansować kredyt w dowolnym banku, który zaakceptuje Twoją sytuację finansową i cel kredytu. Często refinansowanie pozwala uzyskać korzystniejsze warunki lub dodatkowe środki.

Czy mogę przenieść kredyt hipoteczny z byłym małżonkiem z jednego banku do drugiego?

Tak, ale tylko jeśli jeden z Was przejmuje całość zobowiązania lub nowy bank zaakceptuje obu jako kredytobiorców. Standardem jest jednak refinansowanie przez jedną stronę w celu spłaty drugiej.

Kiedy warto porównać oferty kilku banków zamiast iść do jednego?

Zawsze. Banki różnią się nie tylko oprocentowaniem, ale też podejściem do wkładu własnego, dokumentów i celów kredytu. Ekspert kredytowy we Wrocławiu (dawniej nazywany doradcą kredytowym z Wrocławia) może porównać dla Ciebie nawet kilkanaście ofert i wskazać najlepszą.


Zapisz się, aby otrzymywać aktualizacje

Dziękujemy za dokonanie subskrypcji!

bottom of page