Kredyt hipoteczny dla lekarzy

Kariera lekarza we Wrocławiu to wieloetapowy proces, który rozpoczyna się od sześcioletnich studiów medycznych, obejmujących zarówno naukę teoretyczną, jak i praktyczną. Po ukończeniu studiów absolwent uzyskuje tytuł zawodowy lekarza, jednak pełne prawo do wykonywania zawodu wymaga odbycia rocznego stażu podyplomowego oraz zdania Lekarskiego Egzaminu Końcowego (LEK).

W trakcie stażu podyplomowego lekarze są zatrudniani na podstawie umowy o pracę i otrzymują wynagrodzenie. Po zakończeniu stażu i zdaniu LEK, młodzi lekarze mogą podjąć pracę w publicznych lub niepublicznych placówkach opieki zdrowotnej, a także w ośrodkach naukowo-badawczych i akademickich. Wielu decyduje się na rozpoczęcie specjalizacji w wybranej dziedzinie medycyny, co wiąże się z odbyciem rezydentury – szkolenia specjalizacyjnego finansowanego przez państwo.

kredyt hipoteczny dla lekarzy wrocław

Rezydentura to forma umowy o pracę zawierana na czas określony, zazwyczaj trwająca od 4 do 6 lat, w zależności od wybranej specjalizacji. Alternatywnie, lekarze mogą odbywać specjalizację w trybie pozarezydenckim, często na podstawie kontraktu lub umowy cywilnoprawnej. Warto zauważyć, że formy zatrudnienia lekarzy są zróżnicowane i mogą obejmować umowy o pracę, kontrakty czy własną działalność gospodarczą.

Spis treści artykułu

1. Kredyt hipoteczny dla lekarza rezydenta

2. Kontrakt lekarski a kredyt hipoteczny

3. Lekarz na umowie zlecenie a kredyt hipoteczny

4. Wymagania banków dla lekarzy z umową na czas nieokreślony

5. Podsumowanie

Ze względu na stabilność zatrudnienia i relatywnie wysokie dochody, wrocławscy lekarze są postrzegani przez banki jako klienci o niskim ryzyku kredytowym.

Kredyt hipoteczny dla lekarza rezydenta

Lekarze rezydenci to osoby będące na jednym z początkowych etapów kariery medycznej, które odbywają specjalizację w ramach programu rezydentury. Choć ich wynagrodzenie nie należy do najwyższych w zawodzie, rezydenci cieszą się stabilnością zatrudnienia i regularnymi dochodami, co sprawia, że banki są skłonne udzielać im kredytów hipotecznych. Dodatkowo zawód lekarza jest traktowany jako prestiżowy, z potencjałem wzrostu dochodów w przyszłości, co wpływa na pozytywną ocenę zdolności kredytowej rezydentów.

Specyfika kredytu hipotecznego dla lekarzy rezydentów

1. Stabilne dochody jako atut

   
   

   Rezydenci są zatrudniani na podstawie umowy o pracę na czas określony (zwykle na okres rezydentury, który trwa od 4 do 6 lat). Choć umowa jest ograniczona czasowo, banki uznają ją za stosunkowo bezpieczną formę zatrudnienia.

2. Prognozowany wzrost dochodów

   
   

   Banki biorą pod uwagę perspektywę wzrostu zarobków lekarza po zakończeniu rezydentury, co zwiększa jego zdolność kredytową w oczach instytucji finansowych.

Wynagrodzenie lekarzy rezydentów w Polsce jest ściśle powiązane z przeciętnym wynagrodzeniem w gospodarce narodowej. Zgodnie z przepisami, minimalne wynagrodzenie zasadnicze lekarza rezydenta stanowi określony procent przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. Wskaźniki te są ustalane przez Ministerstwo Zdrowia i mogą różnić się w zależności od specjalizacji oraz stażu pracy.

Przykładowe wskaźniki:

• Specjalizacje priorytetowe:

  • W pierwszych dwóch latach rezydentury: 1,3-krotność przeciętnego wynagrodzenia.

  • Po dwóch latach: 1,4-krotność przeciętnego wynagrodzenia.

• Pozostałe specjalizacje:

  • W pierwszych dwóch latach rezydentury: 1,2-krotność przeciętnego wynagrodzenia.

  • Po dwóch latach: 1,25-krotność przeciętnego wynagrodzenia.

Obliczenie minimalnego wynagrodzenia rezydenta:

1. Ustal przeciętne wynagrodzenie w gospodarce narodowej na dany rok, publikowane przez Główny Urząd Statystyczny (GUS).

2. Pomnóż przeciętne wynagrodzenie przez odpowiedni wskaźnik (np. 1,3 dla specjalizacji priorytetowej w pierwszych dwóch latach).

Wynagrodzenie lekarzy rezydentów w Polsce jest regulowane przepisami prawa i zależy od specjalizacji oraz stażu pracy. Od 1 lipca 2024 roku obowiązują następujące stawki zasadniczego wynagrodzenia miesięcznego:

• Specjalizacje priorytetowe:

  • W pierwszych dwóch latach rezydentury: 9 368 zł brutto.

  • Po dwóch latach: 10 220 zł brutto.

• Pozostałe specjalizacje:

  • W pierwszych dwóch latach rezydentury: 8 516 zł brutto.

  • Po dwóch latach: 8 772 zł brutto.

Specjalizacje priorytetowe obejmują m.in. anestezjologię, chirurgię ogólną, choroby zakaźne, geriatrę, hematologię, medycynę rodzinną, pediatrię, psychiatrę oraz radioterapię onkologiczną.

Dodatkowo, lekarze rezydenci mogą zwiększyć swoje dochody poprzez pełnienie dyżurów medycznych, za które przysługuje dodatkowe wynagrodzenie. Stawki za dyżury są ustalane indywidualnie przez placówki medyczne i zależą od liczby godzin oraz rodzaju dyżuru.

Warto zauważyć, że wynagrodzenie zasadnicze stanowi podstawę dochodów lekarza rezydenta, ale ostateczna wysokość miesięcznych zarobków może być wyższa dzięki dodatkowym świadczeniom i dyżurom.

Wymagania stawiane przy kredycie hipotecznym przez banki lekarzom rezydentom

Jeśli jesteś lekarzem rezydentem zatrudnionym na podstawie umowy o pracę na czas określony i planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, musisz spełnić określone przez banki wymagania dotyczące stabilności zatrudnienia i dochodów. Banki różnie podchodzą do akceptacji umów czasowych, dlatego istotne jest, aby dokładnie zapoznać się z warunkami obowiązującymi w danej instytucji. Poniżej znajdziesz zestawienie wymagań poszczególnych banków, które szczególnie uwzględniają specyfikę pracy lekarzy rezydentów.

Alior Bank

• Minimalny okres zatrudnienia:

  • 6 miesięcy w aktualnym miejscu pracy.

  • 1 miesiąc w przypadku dokumentacji ciągłości zatrudnienia z poprzedniego miejsca pracy.

• Przerwa między umowami może wynosić maksymalnie 10 dni.

• W przypadku kończącej się umowy na czas określony wymagana jest promesa zatrudnienia lub kolejna umowa o pracę.

BOŚ Bank

• Staż pracy: minimum 6 miesięcy w aktualnym miejscu pracy.

• Data wygaśnięcia umowy musi być późniejsza niż 6 miesięcy od dnia złożenia wniosku kredytowego.

Grupa BPS

• Minimalny staż u obecnego pracodawcy wynosi 3 miesiące.

• Umowa o pracę musi obowiązywać przez co najmniej 9 miesięcy od daty złożenia wniosku lub pracodawca musi przedstawić promesę przedłużenia umowy.

Citi Handlowy

• Wymagany staż pracy:

  • 6 miesięcy w aktualnym miejscu pracy.

  • Od 3 miesięcy, jeśli udokumentowana jest ciągłość zatrudnienia w okresie ostatnich 12 miesięcy.

• Umowa na czas określony musi obejmować co najmniej 12 miesięcy w przód lub być umową na czas nieokreślony.

Pekao S.A.

• Minimalny staż pracy to 1 miesiąc.

• Dochód z ostatnich 12 miesięcy jest analizowany.

• W przypadku krótszego okresu zatrudnienia analizowane są PIT-y za poprzedni rok podatkowy.

Santander Bank

• Minimalny staż pracy to 6 miesięcy u obecnego pracodawcy.

• Umowa musi obowiązywać przez co najmniej 6 miesięcy do przodu.

• Przerwa między umowami nie może być dłuższa niż 1 miesiąc.

ING

• Umowa na czas określony musi trwać co najmniej 12 miesięcy.

• Dochód obliczany z wpływów z ostatnich 6 miesięcy, z potwierdzeniem przelewów na konto.

PKO BP

• Wymagany staż pracy to minimum 6 miesięcy.

• W przypadku umowy na czas określony umowa musi obowiązywać jeszcze przez co najmniej 3 miesiące od daty złożenia wniosku.

Millennium Bank

• Minimalny ogólny staż pracy to 6 miesięcy.

• Obecna umowa musi obowiązywać przez co najmniej 3 miesiące.

Bank Pocztowy

• Umowa na czas określony musi obowiązywać przez co najmniej 12 miesięcy do przodu.

• Dochód z umów cywilnoprawnych jest akceptowany, jeśli przerwa między umowami nie przekracza 1 miesiąca.

Podsumowanie

Każdy bank stosuje różne wymagania dotyczące umów o pracę na czas określony, szczególnie w kontekście minimalnego stażu pracy oraz daty wygaśnięcia umowy. W większości przypadków kluczowe są:

• Co najmniej 6-miesięczny staż pracy.

• Umowa ważna jeszcze przez minimum 3–12 miesięcy od daty złożenia wniosku kredytowego.

• Brak dłuższych przerw w zatrudnieniu.

Jesteś lekarzem rezydentem i planujesz zakup mieszkania, domu lub jego budowę? Umów się na bezpłatne spotkanie ze specjalistą kredytowym z Wrocławia. Skorzystaj z rezerwacji online spotkania.

Alternatywne formy specjalizacji lekarzy przy kredycie mieszkaniowym

Oprócz rezydentury, lekarze mają możliwość odbywania specjalizacji w trybie pozarezydenckim. Jest to alternatywa dla osób, które z różnych powodów nie zdecydowały się na rezydenturę lub nie uzyskały miejsca w ramach programu finansowanego przez państwo. Specjalizacja pozarezydencka różni się zarówno pod względem formy zatrudnienia, jak i finansowania.

Cechy specjalizacji pozarezydenckiej:

1. Forma zatrudnienia

   • Lekarze w trybie pozarezydenckim mogą być zatrudniani na różne sposoby, w zależności od placówki medycznej, w której odbywają specjalizację.

   • Popularne formy umów to:

     • Kontrakt lekarski – lekarz prowadzi własną działalność gospodarczą i rozlicza się z placówką na podstawie wystawianych faktur.

     • Umowa o pracę – zazwyczaj na czas określony, ale wynagrodzenie jest ustalane indywidualnie przez pracodawcę, a nie według stawek rezydentury.

     • Umowa zlecenie lub o dzieło – rzadziej stosowane, ale możliwe w niektórych placówkach.

Powyższe formy zatrudnienia mają zastosowanie również w przypadku lekarzy już po zakończeniu specjalizacji. Poniżej omówimy wymagania przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny dla każdej z tych form.

Kontrakt lekarski a kredyt hipoteczny

W większości przypadków kontrakt lekarski jest rozliczany w ramach działalności gospodarczej (samozatrudnienia). Lekarz, pracując na kontrakcie we Wrocławiu, prowadzi własną działalność gospodarczą i wystawia fakturę za swoje usługi placówce, z którą współpracuje. Jest to popularna forma współpracy wśród lekarzy w Polsce, zwłaszcza tych, którzy chcą mieć większą elastyczność w organizacji pracy.

Kontrakt lekarski poniżej 12 miesięcy a kredyt hipoteczny

Jeżeli jesteś lekarzem na kontrakcie ale twój staż pracy jest krótszy niż 12 miesięcy będziesz miał możliwość uzyskania kredytu hipotecznego. Nie każdy bank zaakceptuje Twój dochód przy tak krótkim czasie jego trwania. Dlatego bardzo ważne jest aby poznać swoje możliwości w rzetelnym źródle. Takim źródłem będzie na pewno doświadczony doradca kredytowy, który jako ekspert przeprowadzi Cię przez cały proces ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje na temat wymagań stawianych przez poszczególne banki wobec lekarzy na kontrakcie, które mogą pomóc w lepszym przygotowaniu się do procesu kredytowego.

1. Alior Bank

• Minimalny okres prowadzenia działalności: 24 miesiące (dwa pełne lata obrachunkowe).

• Akceptacja ciągłości zatrudnienia na podstawie kontraktu B2B zawartego z pracodawcą w Polsce, zarówno na czas określony, jak i nieokreślony.

2. BNP Paribas

• Minimalny okres prowadzenia działalności: 3 miesiące.

• Dodatkowy wymóg: minimum 24 miesiące doświadczenia w danej profesji (łącznie liczonego jako działalność gospodarcza i wcześniejsza umowa o pracę).

3. BOŚ Bank

• Dochody z działalności gospodarczej (B2B) są nieakceptowane.

4. Grupa BPS

• Obowiązują standardowe zasady dotyczące oceny zdolności kredytowej w działalności gospodarczej.

5. Citi Handlowy

• Minimalny okres prowadzenia działalności: 24 miesiące.

6. ING

• Akceptowane dochody z działalności gospodarczej prowadzonej przez powyżej 24 miesiące.

• Nie akceptuje dochodów z działalności trwającej krócej niż 24 miesiące, nawet jeśli jest to kontynuacja współpracy z dotychczasowym pracodawcą.

7. mBank

• Dochód z działalności gospodarczej może być podstawą oceny zdolności kredytowej, jeśli:

  • Minimalny okres działalności: 3 miesiące.

  • Rodzaj wykonywanej pracy i współpraca z podmiotem nie zmieniły się w porównaniu z wcześniejszą umową o pracę.

8. Millennium Bank

• Minimalny okres prowadzenia działalności: 6 miesięcy.

• Współpraca z tym samym podmiotem nie jest konieczna, jeśli zakres działalności pozostaje tożsamy.

9. Bank Pekao

• Minimalny okres prowadzenia działalności: 12 miesięcy.

• Dochód nie jest uwzględniany, jeśli:

  1. Działalność jest zawieszona lub zamknięta.

  2. Zarejestrowana poza Polską.

  3. Dochód w roku bieżącym jest ujemny.

• Kontynuacja zatrudnienia: minimum 3 miesiące (tylko ryczałt).

• Nowa umowa: minimum 6 miesięcy (również ryczałt).

10. PKO BP

Minimum 6 M na dzień złożenia wniosku w przypadku kontraktu, z uwzględnieniem postanowień szczególnych.

BRAK MOŻLIWOŚCI UWZGLĘDNIENIA DOCHODU DO ZDOLNOŚCI: Na dzień złożenia wniosku / oceny wniosku oraz analizy wniosku:

1. Działalność gospodarcza jest zawieszona lub zamknięta

2. Działalność gospodarcza jest zarejestrowana poza Polską

3. Dochód z działalności w roku bieżącym jest ujemny (tj. przychód – koszty)

10. Santander Bank

·       Kontynuacja zatrudnienia- min. 3 miesiące- tylko ryczałt.

Nowa umowa- min. 6 miesiące- tylko ryczałt.

W przypadku kontraktu na czas określony, dochód może zostać uwzględniony w analizie, gdy okres pozostający do wygaśnięcia umowy jest równy lub przekracza 6 miesięcy w przód.

• Dochody z kontraktu nie są akceptowane w przypadku:

  1. Rozbieżności między fakturami a ewidencją przychodów.

  2. Prowadzenia działalności w innych formach (np. spółka cywilna, jawna).

  3. Księgowości na książce przychodów i rozchodów (preferowany ryczałt).

  4. Zmian formy księgowości w bieżącym lub poprzednim roku.

  5. Umowy B2B wygasającej w ciągu najbliższych 6 miesięcy.

11. Velo Bank

• Dochód może być zaakceptowany, jeśli:

  • Minimalny okres działalności: 6 miesięcy.

  • Klient posiada aktywny kontrakt w ramach działalności gospodarczej przez co najmniej 6 miesięcy.

• Wymagane dokumenty:

1.                  Aktualny kontrakt za ostatnie 6 miesięcy.

2.                  Potwierdzenie wpływów na rachunek firmowy.

3.                  Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z płatnościami składek (nie starsze niż 6 miesięcy).

Kontrakt lekarski powyżej 24 miesięcy a kredyt hipoteczny

Lekarze prowadzący działalność gospodarczą na podstawie kontraktu lekarskiego przez okres dłuższy niż 24 miesiące znajdują się w uprzywilejowanej sytuacji w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Większość banków w Polsce postrzega ich jako wiarygodnych kredytobiorców, pod warunkiem spełnienia określonych wymagań.

Dlaczego 24 miesiące są kluczowe?

Dwuletni okres prowadzenia działalności gospodarczej jest często granicą, po której banki uznają dochody z samozatrudnienia za stabilne i przewidywalne. Lekarze na kontraktach, którzy przekroczyli ten próg czasu, mogą liczyć na uproszczoną ocenę zdolności kredytowej w porównaniu do tych, którzy dopiero rozpoczęli działalność.

Warunki kredytu dla lekarzy z działalnością powyżej 24 miesięcy

1. Minimalny okres prowadzenia działalności:

   • Dla lekarzy z kontraktem lekarskim powyżej 24 miesięcy większość banków akceptuje ich dochody jako wiarygodne źródło spłaty kredytu.

   • Banki takie jak Alior Bank, Citi Handlowy, czy ING wymagają co najmniej dwóch pełnych lat działalności dlatego w tym przypadku lekarz kwalifikuje się w pełni do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny

     
     

2. Forma prowadzenia księgowości:

   • Ryczałt ewidencjonowany,

   • Księga przychodów i rozchodów również jest akceptowana

     
     

3. Wymagane dokumenty:

   • Deklaracja podatkowa PIT za ostatnie dwa lata (np. PIT-36 lub PIT-28).

   • Wyciągi z konta firmowego za ostatnie 6–12 miesięcy.

   • Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z płatnościami składek.

   • Aktualny kontrakt lekarski z podmiotem, dla którego lekarz świadczy usługi

     
     

Lekarz na umowie zlecenie a kredyt hipoteczny

Lekarze pracujący na podstawie umowy zlecenie mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny, jednak warunki i wymagania stawiane przez banki są bardziej restrykcyjne niż w przypadku umowy o pracę lub kontraktu lekarskiego. Wynika to z faktu, że umowa zlecenie jest postrzegana przez instytucje finansowe jako mniej stabilne źródło dochodów, co wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Niemniej jednak, przy spełnieniu określonych warunków, lekarze na umowie zlecenie mają możliwość uzyskania kredytu.

Kluczowe wymagania dla lekarzy na umowie zlecenie

1. Czas trwania umowy zlecenie:

   • Większość banków wymaga, aby lekarz na umowie zlecenie pracował na tej podstawie przez minimum 6–12 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego.

   • Banki mogą uwzględnić również dochody z wcześniejszych umów zlecenie, jeśli przerwy w zatrudnieniu były minimalne (np. do 30 dni).

2. Ciągłość dochodów:

   • Banki analizują, czy dochody z umowy zlecenie są regularne i wystarczające do spłaty kredytu.

   • W przypadku lekarzy, dodatkowym atutem może być stała współpraca z tą samą placówką medyczną lub regularne wykonywanie zleceń dla różnych podmiotów w branży.

3. Dokumenty potwierdzające dochód:

   • Umowa zlecenie (ważna na dzień składania wniosku, najlepiej z okresem obowiązywania minimum 6 miesięcy w przód).

   • Wyciągi z konta bankowego za ostatnie 6–12 miesięcy, dokumentujące wpływy z wynagrodzenia.

   • Zaświadczenie o dochodach wystawione przez zleceniodawcę.

   • Historia wcześniejszych umów zlecenie, jeśli lekarz pracował na tej podstawie przez dłuższy czas.

4. Regularne wpływy na konto:

   • Banki wymagają, aby wynagrodzenie z umowy zlecenie wpływało regularnie na rachunek bankowy.

   • Wpływy te muszą być porównywalne z przeciętnym wynagrodzeniem w danej branży i wystarczające do pokrycia raty kredytu.

5. Dodatkowe dochody:

   • Banki mogą uwzględnić inne źródła dochodu lekarza, takie jak dyżury w różnych placówkach, umowy o dzieło czy kontrakty cywilnoprawne.

   • Dodatkowe dochody zwiększają zdolność kredytową i zmniejszają ryzyko kredytowe.

Banki przyjazne lekarzom na umowie zlecenie

Niektóre banki są bardziej elastyczne w akceptacji umów zlecenie i oferują preferencyjne warunki dla przedstawicieli zawodów zaufania publicznego, takich jak lekarze. Poniżej podstawowe informacje o wymaganiach stawianych lekarzom na umowie zlecenie:

1. Alior Bank

Może stanowić tylko dodatkowe źródło dochodu.

Świadczenie usług w ramach umów od min. 12 m-cy i uzyskanie min. 10 wpływów w tym okresie. W przypadku uzyskiwania wynagrodzenia w cyklach kwartalnych wymagane są min. 4 wpływy w ciągu 12 m-cy. Stały zakres świadczonych usług/zlecanych zadań w badanym okresie (akceptowani różni zleceniodawcy). Wymóg zatrudnienia 3 miesiące do przodu.

2. BNP Paribas

Min. okres realizacji umów:

- 12 m-cy w tym bieżąca umowa w realizacji (wg oświadczenia klienta), lub

- 3 m-ce jeśli łączona z umową o pracę u tego samego pracodawcy

przy czym bieżąca umowa musi być zawarta co najmniej 6 miesięcy do przodu.

Średni miesięczny dochód netto = [min  (DZU; DW) ] * 80%

Gdzie:

DZU– średni miesięczny dochód netto ustalony  na podstawie Zaświadczenia lub Umów o dzieło / umów zlecenia,  z ostatnich 12 miesięcy/ liczby miesięcy za jaki przyjmowany jest dochód,

DW – średni miesięczny dochód  netto ustalony na podstawie  wyciągu z ROR lub innego dokumentu z katalogu wymaganych przez Bank dokumentów, z ostatnich 12 miesięcy/ liczby miesięcy za jaki przyjmowany jest dochód.

3. BOŚ Bank

Min. okres posiadania źródła dochodu, umożliwiający kredytowanie klienta (liczony do dnia złożenia wniosku) to 12 m-cy. Umowy cyklicznie odnawiane u tego samego zleceniodawcy liczone są standardowo - okres współpracy musi wynosić 12 m-cy. Do zdolności liczone 80%.

4. Grupa BPS

Min. okres uzyskiwania dochodów przez wnioskodawcę wynosi 12 m-cy.

5. Citi Handlowy

Min. 12m-cy (wynagrodzenie min co 3m-ce), dla pożyczki od min 24m-cy; średnia z 12m-cy z wpływów na konto.

6. ING

Akceptacja dochodu z tyt. umów zlecenia na poniższych zasadach:

   - minimalny okres uzyskiwania dochodu (w tył) - 24 miesiące;

   - minimalny okres zatrudnienia u obecnego zleceniodawcy (w tył) - 12 miesięcy;

   - minimalna liczba miesięcy do obliczenia średniego dochodu – dla zaświadczenia 6 miesięcy, dla oświadczenia 12 miesięcy;

   -minimalny okres obowiązywania umowy (w przód) - 3 miesiące. (u obecnego zleceniodawcy);

Oznacza to, że na datę kompletnego wniosku umowa zlecenie zawarta z tym samym pracodawcą, przyjmowana do liczenia zdolności kredytowej musi być ważna od min. 12 miesięcy wstecz i 3 miesiące w przód.

7. mBank

Umowa musi obowiązywać od co najmniej 6 miesięcy z jednym zleceniodawcą. Nie ma wymogu odn. czasu trwania umowy w przód. Akceptujemy kilka umów zawieranych z jednym zleceniodawcą kolejno po sobie. Jeśli są przerwy między poszczególnymi umowami, analityk kredytowy ocenia czy dochód jest stały i czy może stanowić źródło spłaty kredytu/pożyczki (obszar uznaniowy). Do okresu 6 miesięcy, można wliczyć wcześniejsze zatrudnienie na podstawie umowy o pracę, jeśli były pracodawca jest aktualnie zleceniodawcą klienta

8. Millennium Bank

Bank akceptuje umowy zlecenie/dzieło jako jedyne źródło dochodu, pod warunkiem współpracy z tym samym pracodawcą od min. 12 m-cy, przy czym dla zawodów związanych z edukacją maksymalna przerwa miedzy umowami wynosi 95 dni, dla pozostałych 14 dni.  Dochód z tytułu umowy zlecenie/dzieło będzie liczony na podstawie danych o średnim dochodzie za 3 i 12 m-cy i porównywany z danymi na innym dodatkowym dokumencie, np. wpływami na wyciągu bankowym.

9. Bank Pekao

Analizie należy poddać dochód uzyskany w okresie ostatnich 12 miesięcy. Do oceny zdolności kredytowej należy przyjąć średni miesięczny dochód netto z okresu ostatnich 12 miesięcy określony na podstawie oficjalnych dokumentów (pomniejszony o koszty uzyskiwania przychodu) zweryfikowany w oparciu o historię rachunku bankowego. Należy przy tym opierać się jedynie na oficjalnych dokumentach.

10. PKO BP

Min. 12 m-cy na dzień złożenia wniosku, a okres przerwy pomiędzy umowami nie jest dłuższy niż 3 m-ce.

Akceptowane rodzaje umów: umowa zlecenie/umowa o dzieło (w tym zawiera się przeniesienie praw autorskich)/umowa o pełnienie funkcji zawodowej rodziny zastępczej niespokrewnionej z dzieckiem lub umowa o prowadzenie rodzinnego domu dziecka. Wymagana aktualnie obowiązująca umowa na dzień oceny/złożenia wniosku (o ile wnioskodawca nie wykonuje zawodu, gdzie zwyczajowo umowy zawierane są na krótsze odnawialne okresy (np.: pracownicy szkół wyższych / lektorzy szkół językowych zawierający umowy na okres roku akademickiego / szkolnego). Wnioskodawca może posiadać umowy zlecenia /o dzieło zawarte z rożnymi Zleceniodawcami.

Brak możliwości uwzględnienia dochodu do zdolności jeśli umowa zlecenie/o dzieło została zawarta ze Zleceniodawcą będącym osobą fizyczną, nie będącym przedsiębiorcą, albo przerwa pomiędzy umowami przekracza 3 m-ce.

11. Santander

Możliwość uwzględnienia dochodu z umów zlecenie i o podobnym charakterem w ocenie zdolności kredytowej – niezależnie, czy jest to dochód główny, czy dodatkowy. Minimalny okres uzyskiwania dochodów na podstawie umowy zlecenie/umowy o dzieło/agencyjnej/powołania wynosi 6 m-cy.

UWAGA - weryfikowane PITem

11. Velo Bank

Klient przy umowie o dzieło / umowie zlecenie musi wykazać:

- co najmniej 3-miesięczną ciągłość zatrudnienia u jednego pracodawcy,

- ciągłość zatrudnienia w ostatnich 6 miesiącach,

- w przypadku umowy zlecenie/ o dzieło termin zakończenia umowy (na dzień analizy) nie może być krótszy niż 6 miesięcy.

Zalety i wyzwania dla lekarzy na umowie zlecenie

Zalety:

1. Elastyczność w pracy – lekarze na umowie zlecenie mogą pracować dla wielu zleceniodawców, co pozwala na zdywersyfikowanie dochodów.

2. Możliwość uwzględnienia dodatkowych dochodów – np. dyżurów, kontraktów czy umów o dzieło.

3. Specjalne oferty dla lekarzy – niektóre banki oferują preferencyjne warunki dla zawodów medycznych, nawet na umowie zlecenie.

Wyzwania:

1. Krótkoterminowość umów – banki mogą wymagać promesy przedłużenia umowy lub obecności aktualnej, długoterminowej umowy zlecenie.

2. Brak stabilności dochodów – w porównaniu z umową o pracę, dochody z umowy zlecenie są uznawane za mniej stabilne.

3. Wyższe wymagania dokumentacyjne – banki wymagają szczegółowego potwierdzenia dochodów oraz historii współpracy.

Podsumowanie

Lekarze pracujący na umowie zlecenie mają szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego, choć proces ten może być bardziej wymagający. Kluczowe znaczenie ma stabilność dochodów, regularne wpływy na konto oraz ciągłość współpracy z placówkami medycznymi. Warto dokładnie przygotować dokumentację i rozważyć współpracę z bankiem, który oferuje preferencyjne warunki dla zawodów medycznych. W takich sytuacjach pomoc doświadczonego eksperta kredytowego z Wrocławia może znacząco ułatwić proces i zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.

Jesteś lekarzem pracującym na umowie zlecenie i planujesz zakup mieszkania, domu lub jego budowę? Umów online bezpłatną konsultację z wrocławskim doradcą kredytowym.

Wymagania banków dla lekarzy z umową na czas nieokreślony

Lekarze zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony są postrzegani przez banki jako bardzo wiarygodni kredytobiorcy. Umowa tego typu zapewnia stabilność dochodów oraz ciągłość zatrudnienia, co znacząco ułatwia proces oceny zdolności kredytowej. W wielu przypadkach banki stawiają minimalne wymagania wobec stażu pracy, jednak różnice w szczegółach mogą zależeć od polityki poszczególnych instytucji.

Minimalny staż pracy u obecnego pracodawcy

Większość banków akceptuje lekarzy z umową na czas nieokreślony już po 3 miesiącach zatrudnienia u obecnego pracodawcy. Wymóg ten dotyczy sytuacji, gdy lekarz przedstawi potwierdzenie dochodów i regularnych wpływów na konto. Jednak w przypadku krótkiego stażu u obecnego pracodawcy istotne jest:

• Stabilność zatrudnienia: Banki mogą analizować całkowity staż pracy, który w niektórych przypadkach musi wynosić minimum 6 miesięcy.

• Brak przerw w zatrudnieniu: Kontynuacja zatrudnienia bez dłuższych przerw między umowami znacząco zwiększa wiarygodność kredytową.

Dokumenty wymagane przez banki

Banki wymagają następujących dokumentów od lekarzy na umowie na czas nieokreślony:

1. Zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia:

   • Dokument wydany przez pracodawcę potwierdzający, że umowa jest na czas nieokreślony, oraz określający wysokość dochodów brutto i netto.

2. Wyciągi z konta bankowego:

   • Banki analizują regularne wpływy wynagrodzenia za ostatnie 3–6 miesięcy, aby potwierdzić stabilność dochodów.

3. Historia zatrudnienia:

   • W przypadku krótkiego stażu u obecnego pracodawcy niektóre banki mogą poprosić o potwierdzenie wcześniejszego zatrudnienia, aby zweryfikować całkowity staż pracy.

4. Promesa zatrudnienia (opcjonalnie):

   • W przypadku zmiany pracodawcy bank może wymagać potwierdzenia, że lekarz będzie kontynuował pracę na dotychczasowych warunkach.

Preferencje banków dla lekarzy z umową na czas nieokreślony

Alior Bank

• Akceptuje zatrudnienie na czas nieokreślony już po 3 miesiącach u obecnego pracodawcy.

• Całkowity staż pracy w zawodzie musi wynosić minimum 6 miesięcy.

ING

• Minimalny wymagany staż pracy u obecnego pracodawcy to 3 miesiące, o ile całkowity staż pracy wynosi co najmniej 12 miesięcy.

• Bank preferuje stabilne i regularne dochody wpływające na konto.

Santander

• Wymaga minimum 6 miesięcy stażu pracy w zawodzie, z czego przynajmniej 3 miesiące muszą być przepracowane u obecnego pracodawcy.

mBank

• Minimalny staż pracy u obecnego pracodawcy to 3 miesiące, pod warunkiem, że lekarz wcześniej pracował w tym samym zawodzie przez minimum 6 miesięcy.

Millennium Bank

• Akceptuje zatrudnienie u obecnego pracodawcy już po 3 miesiącach, ale wymaga całkowitego stażu pracy w zawodzie wynoszącego co najmniej 6 miesięcy.

Bank Pekao

• Wymaga minimum 3 miesięcy stażu u obecnego pracodawcy, o ile wcześniejsze zatrudnienie było kontynuowane w podobnym zakresie i charakterze.

Bank PKO BP

- 6 M u obecnego pracodawcy (możliwość uwzględnienia innych form zatrudnienia np. umowa zlecenia/o dzieło pod warunkiem, że w dniu złożenia wniosku aktualna umowa o pracę obowiązuje co najmniej 3 miesiące),

- 1 M (jeżeli wnioskodawca przez ostatnie 12M był zatrudniony u poprzedniego (jednego) pracodawcy na podstawie umowy o pracę/kontraktu/mianowania/powołania, a okres przerwy pomiędzy poprzednim a aktualnym zatrudnieniem <= 1M (uwzględnia się jedynie wpływy od aktualnego pracodawcy)

- w przypadku nauczycieli i wykładowców akademickich wystarczające jest udokumentowanie 9 M stażu pracy w ciągu ostatnich 12M na podstawie umowy o pracę/kontraktu/mianowania.

Zalety umowy na czas nieokreślony

1. Wiarygodność finansowa:

   
   

   Banki uznają umowę na czas nieokreślony za stabilne i długoterminowe źródło dochodu, co zwiększa zdolność kredytową.

2. Minimalne wymagania stażu:

   
   

   Lekarze z umową na czas nieokreślony mogą liczyć na uproszczony proces weryfikacji zdolności kredytowej już po 3 miesiącach zatrudnienia.

3. Szybszy proces kredytowy:

   
   

   Banki wymagają mniej dokumentacji w porównaniu z umowami na czas określony czy kontraktami B2B.

Podsumowanie

Lekarze zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony są jednymi z najbardziej pożądanych klientów banków w procesie kredytowym. Dzięki stabilnym dochodom i prostszej weryfikacji zatrudnienia mogą liczyć na szybkie rozpatrzenie wniosku oraz atrakcyjne warunki kredytowe. Ważne jest jednak, aby spełniać minimalne wymogi dotyczące stażu pracy – zazwyczaj 3 miesiące u obecnego pracodawcy i 6 miesięcy całkowitego stażu w zawodzie. Regularne wpływy wynagrodzenia i brak przerw w zatrudnieniu dodatkowo zwiększają szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Podsumowanie: Lekarze a kredyt hipoteczny

Lekarze, jako przedstawiciele zawodów zaufania publicznego, są postrzegani przez banki jako wiarygodni kredytobiorcy. Ich stabilne dochody, perspektywy zawodowe oraz zapotrzebowanie na usługi medyczne sprawiają, że często mogą korzystać z preferencyjnych warunków kredytowych. Jednak wybór najlepszej oferty kredytowej oraz spełnienie wymagań stawianych przez banki zależą od formy zatrudnienia, jaką wybiera lekarz, oraz od indywidualnych okoliczności jego sytuacji finansowej.

Różne formy zatrudnienia a kredyt hipoteczny

1. Lekarze na umowie o pracę:

   • To najbardziej preferowana forma zatrudnienia przez banki.

   • Umowa na czas nieokreślony daje największą stabilność i wiarygodność, przy minimalnych wymaganiach dotyczących stażu pracy (już od 3 miesięcy u obecnego pracodawcy).

   • Nawet lekarze z umową na czas określony mogą uzyskać kredyt, jeśli umowa obowiązuje przez odpowiednio długi okres w przód (zwykle minimum 6 miesięcy) lub jest poparta promesą przedłużenia.

2. Lekarze na kontrakcie:

   • Wymaga dłuższego okresu prowadzenia działalności gospodarczej – najczęściej od 6 do 24 miesięcy, w zależności od banku.

   • Banki preferują lekarzy z ryczałtem ewidencjonowanym, a dochody muszą być regularne i dobrze udokumentowane.

   • Lekarze z kontraktem lekarskim powyżej 24 miesięcy mogą liczyć na korzystniejsze warunki kredytowe i większą elastyczność banków.

3. Lekarze na umowie zlecenie:

   • Ta forma zatrudnienia jest postrzegana jako mniej stabilna, ale przy odpowiednio długim stażu (zwykle 6–12 miesięcy) oraz regularnych wpływach na konto, również może być akceptowana przez banki.

   • Kluczowe jest dokumentowanie ciągłości zatrudnienia i współpracy z placówkami medycznymi.

Najważniejsze wymagania banków

Banki różnie podchodzą do analizy zdolności kredytowej lekarzy, ale najczęściej wymagają:

1. Minimalnego stażu pracy:

   • Dla umowy o pracę na czas nieokreślony: już od 3 miesięcy u obecnego pracodawcy.

   • Dla umów zlecenie i działalności gospodarczej: zwykle od 6 miesięcy, a w przypadku B2B często 24 miesiące.

2. Regularnych i udokumentowanych dochodów:

   • Banki weryfikują wpływy na konto za ostatnie 3–12 miesięcy.

   • Wymagają również zaświadczeń o dochodach, umów z pracodawcami lub kontraktów lekarskich.

3. Ciągłości zatrudnienia:

   • Brak przerw w zatrudnieniu lub w prowadzeniu działalności jest kluczowy dla oceny wiarygodności finansowej.

4. Dodatkowej dokumentacji:

   • W zależności od formy zatrudnienia wymagane są PIT-y, zaświadczenia z ZUS, wyciągi z konta firmowego czy promesy przedłużenia umowy.

Wyzwania i możliwości

Każda forma zatrudnienia niesie ze sobą określone wyzwania. Lekarze na umowach zlecenie i prowadzący działalność gospodarczą muszą spełnić bardziej szczegółowe wymagania dokumentacyjne oraz udowodnić stabilność swoich dochodów. Natomiast lekarze na umowie o pracę – zwłaszcza na czas nieokreślony – mogą liczyć na uproszczoną procedurę oraz preferencyjne warunki kredytowe.

Pomimo tych różnic, lekarze jako grupa zawodowa mają szeroki dostęp do kredytów hipotecznych, a banki często oferują im specjalne warunki, takie jak obniżone marże czy możliwość elastycznej oceny zdolności kredytowej.

Zakończenie

Lekarze, niezależnie od formy zatrudnienia, mają duże możliwości w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Banki doceniają ich stabilne dochody oraz prestiż zawodu, co przekłada się na bardziej elastyczne podejście w ocenie zdolności kredytowej. Kluczem do sukcesu w procesie kredytowym jest odpowiednie przygotowanie dokumentów, analiza wymagań poszczególnych banków oraz dopasowanie oferty do swojej sytuacji finansowej i zawodowej.

Warto pamiętać, że skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego może znacząco ułatwić proces wyboru najlepszej oferty oraz zwiększyć szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytowych. Dzięki temu lekarze mogą zrealizować swoje marzenia o własnym domu lub mieszkaniu w sposób pewny i komfortowy.

Umów się online na spotkanie z wrocławskim ekspertem kredytowym

Kredyt na budowę domu

60

Zarezerwuj teraz

Kredyt mieszkaniowy

60

Zarezerwuj teraz