Zarabiasz w Euro lub USD na B2B? Kredyt hipoteczny w PLN jest możliwy – nawet gdy bank mówi „NIE”. Wrocław 2025

Wrocław to technologiczne serce Polski. Jako ekspert kredytowy (dawniej doradca kredytowy) działający na lokalnym rynku, niemal codziennie spotykam się z programistami, grafikami i specjalistami IT, którzy mieszkają na Krzykach, Biskupinie czy Fabrycznej, ale pracują dla firm z USA, Niemiec czy Wielkiej Brytanii.

działalność dochód w walucie a kredyt hipoteczny

Sytuacja wydaje się idealna: wysokie zarobki, kontrakt B2B, stabilizacja. Schody zaczynają się w momencie, gdy chcesz kupić mieszkanie. Wchodzisz do banku, mówisz: „wystawiam faktury w Euro”, a doradca w oddziale bezradnie rozkłada ręce, cytując Rekomendację S.

Czy oficjalne regulaminy bankowe to wyrok? Absolutnie nie.

W tym artykule pokażę Ci, jak wygląda teoria (tabelki bankowe), a jak wygląda praktyka, dzięki której moi klienci regularnie otrzymują kredyty w złotówkach, mimo że ich banki „na papierze” powinny odmówić.

Co mówią oficjalne tabele? (Zderzenie ze ścianą)

Zacznijmy od tego, co usłyszysz w „pierwszym okienku” lub przeczytasz na infolinii. Banki są zobligowane do przestrzegania zasady zgodności waluty kredytu z walutą dochodu.

Jeżeli spojrzymy na oficjalne wytyczne analityczne dla dochodów z działalności gospodarczej, większość instytucji traktuje przeważający dochód w walucie jako przeszkodę nie do przejścia dla kredytu w PLN.

Oto jak – oficjalnie – wygląda podejście poszczególnych banków (stan na rok 2025), gdy Twój główny dochód pochodzi z faktur walutowych:

Grupa 1: „Oficjalne NIE” lub odesłanie do kredytu walutowego

Większość dużych banków w swoich procedurach zaznacza, że nie akceptuje dochodu dominującego w walucie przy wnioskowaniu o kredyt złotowy.

• 
  

  ING Bank Śląski: Bank ten oficjalnie nie akceptuje dochodu, który klient uzyskuje za granicą Polski.

• PKO BP, mBank, Santander, Pekao SA, VeloBank, Citi Handlowy, BOŚ Bank: W przypadku tych instytucji oficjalna odpowiedź na pytanie o dochód przeważający w walucie brzmi: Nie. Systemy tych banków są skonstruowane tak, aby odrzucać ryzyko walutowe

Grupa 2: „Matematyczna Rzeźnia” (Drastyczne obniżenie zdolności)

Są banki, które teoretycznie dopuszczają taki dochód, ale stosują mechanizmy, które w praktyce „zabijają” Twoją zdolność kredytową.

• 
  

  BNP Paribas: Bank obniża Twój dochód w walucie do wysokości ewentualnego dochodu w PLN, a następnie ten wynik dzieli jeszcze przez pół (obniżka o 50%). Jeśli 100% Twoich faktur jest w EUR – Twoja zdolność może wynieść zero.

• Bank Millennium: Stosuje podobny mechanizm – dochód walutowy jest zrównywany do poziomu dochodu w PLN i dodatkowo obcinany o 50%.

• Alior Bank: Jeśli dochód w PLN jest dominujący, to dodatek w walucie zostanie przyjęty tylko w 50%. Decydująca jest jednak waluta dochodu dominującego – przy przewadze Euro standardowa ścieżka jest zamknięta.

• Grupa BPS: Wymaga, aby dochody w PLN stanowiły ponad 50% całości. Tylko wtedy dochód walutowy jest brany pod uwagę (po obniżeniu o 20%).

Dlaczego więc moi klienci dostają kredyty w PLN?

Skoro czytasz powyższą listę i widzisz same odmowy lub cięcia o połowę, możesz pomyśleć, że nie masz szans na finansowanie w złotówkach. Tymczasem moi klienci z Wrocławia i okolic regularnie podpisują umowy kredytowe w wielu z wymienionych wyżej banków. Jak to możliwe, skoro tabela mówi „Nie”?

Jako doświadczony specjalista kredytowy wiem, że regulamin to jedno, a procesowanie wniosku to drugie. Istnieją „furtki” proceduralne, o których nie dowiesz się z reklam.

1. Magia Formularza i definicja dochodu

Kluczem do sukcesu jest odpowiedź na pytanie: Czym dla banku jest waluta dochodu? Dla Ciebie jest to waluta przelewu (EUR/USD). Ale dla wielu banków (również tych z listy „Oficjalne NIE”) walutą dochodu jest to, co widnieje na Twoim PIT-36 lub w Księdze Przychodów i Rozchodów (KPiR).

Wiele banków w swoich formularzach analitycznych nie pyta wprost o walutę wystawiania faktur, lecz o walutę dochodu podatkowego. Skoro mieszkasz we Wrocławiu i rozliczasz się z polskim Urzędem Skarbowym, Twój oficjalny dochód jest wyrażony w PLN. To sprawia, że dla systemu bankowego stajesz się klientem "złotówkowym", mimo wpływów w Euro.

2. Rezydencja podatkowa ważniejsza niż waluta przelewu

Dla części analityków (np. w PKO BP czy mBanku, ale nie tylko) kluczowe nie jest techniczne rozliczenie faktury, ale Twoje centrum interesów życiowych. Jeśli udokumentujemy, że Twoja firma jest polska, a ryzyko kursowe jest mitygowane przez odpowiedni bufor (tzw. haircut), wniosek może zostać zaakceptowany w trybie odstępstwa lub standardowej procedury dla rezydentów, pomijając rygorystyczne wykluczenia dla dochodów zagranicznych.

Ryzyko samodzielnego wnioskowania („Spalony” wniosek)

Tutaj pojawia się największe zagrożenie dla klientów, którzy próbują działać na własną rękę. Jeśli pójdziesz do oddziału "z ulicy" i trafisz na niedoświadczonego pracownika, który zaznaczy w systemie niewłaściwą opcję ("dochód zagraniczny" zamiast "działalność gospodarcza w Polsce"), system automatycznie odrzuci Twój wniosek.

Co gorsza:

1. Otrzymasz tzw. twardy negat (odmowę systemową).

2. W BIK zostanie ślad o odrzuconym wniosku, co obniża Twój scoring i może zablokować drogę do kredytu w innym banku, który normalnie by Cię zaakceptował.

Nie zgaduj – sprawdź swoje szanse we Wrocławiu

Sytuacja na rynku zmienia się dynamicznie. Bank, który miesiąc temu odrzucał "walutowców", dziś może mieć nową interpretację przepisów podatkowych.

Jako specjalista kredytowy:

• Wiem, które banki aktualnie mają "otwarte furtki" dla dochodów z faktur B2B w EUR/USD.

• Wiem, jak wypełnić wniosek, abyś był traktowany jako polski przedsiębiorca, a nie osoba zarabiająca za granicą.

• Pomogę Ci uniknąć banków, które faktycznie (jak np. ING czy Pekao w pewnych konfiguracjach) będą robić problemy nie do przejścia.

Zarabiasz w walucie, a marzysz o domu we Wrocławiu lub okolicach? Nie ryzykuj odmowy.

Skontaktuj się ze mną przez formularz na stronie. Przeanalizuję Twoje dokumenty (Ewidencję Przychodów/PIT) i wskażę instytucje, w których Twój dochód zostanie zaakceptowany w PLN – bezpiecznie i na dobrych warunkach.

Kredyt mieszkaniowy

1h

Zarezerwuj teraz

FAQ – Kredyt hipoteczny a zarobki w walucie (Pytania i Odpowiedzi)

Czy mając firmę w Polsce i wystawiając faktury w EUR, muszę brać kredyt w Euro?

Nie, choć większość banków oficjalnie tak twierdzi. Zgodnie z Rekomendacją S waluta kredytu powinna być zgodna z walutą dochodu. Jednak dla banków takich jak m.in. PKO BP czy mBank, kluczowa bywa polska rezydencja podatkowa. Jeśli rozliczasz się z Urzędem Skarbowym w PLN (PIT-36/Ryczałt), istnieje skuteczna ścieżka uzyskania kredytu w złotówkach, mimo wpływów w walucie.

Jak banki liczą zdolność kredytową przy fakturach w Euro/USD?

Banki nie przyjmują dochodu 1:1 przeliczonego po średnim kursie NBP. Analitycy stosują tzw. haircut (deprecjację dochodu), aby zabezpieczyć się przed spadkiem kursu waluty.

• Wariant łagodny (np. Banki Spółdzielcze): Obniżenie dochodu o ok. 20%.

• Wariant ostry (np. BNP Paribas, Millennium, Alior): Niektóre banki obniżają dochód do poziomu PLN, a następnie tną go dodatkowo o 50%. Dlatego kluczowy jest wybór banku, który zastosuje najmniejsze „cięcie”

  
  

Które banki na pewno odrzucą wniosek o kredyt w PLN przy zarobkach w walucie?

Według oficjalnych procedur na rok 2025, najbardziej restrykcyjne są m.in. ING Bank Śląski (nie akceptuje dochodu z zagranicy)  oraz banki, które wymagają ścisłej zgodności walut bez wyjątków dla rezydentów. Składanie tam wniosku bez wcześniejszej konsultacji z doradcą to niemal pewna odmowa.

Czy "odmowa systemowa" w jednym banku zablokuje mi kredyt w innym?

Sama odmowa w jednym banku nie blokuje drogi w innym, ale zostawia ślad w BIK jako zapytanie kredytowe bez uruchomienia kredytu. Zbyt duża liczba takich zapytań w krótkim czasie drastycznie obniża Twój scoring (ocenę punktową). Dlatego nie warto testować banków „na chybił trafił”. Lepiej od razu złożyć wniosek tam, gdzie polityka dla B2B w walucie jest liberalna.

Dlaczego warto skorzystać z pomocy doradcy z Wrocławia, a nie załatwiać to online?

Kredyty dla osób zarabiających w walucie to tzw. procesy niestandardowe. Wymagają one precyzyjnego wypełnienia druków bankowych (aby nie zaznaczyć opcji dyskwalifikującej wniosek) oraz często – bezpośredniej rozmowy z analitykiem, co jest możliwe tylko przy relacyjnej współpracy lokalnej.

Czy zarabiając w walucie muszę mieć wyższy wkład własny?

Niekoniecznie. Jeśli Twój dochód zostanie uznany za dochód "złotówkowy" (dzięki polskiej rezydencji podatkowej), obowiązują Cię standardowe wymogi danego banku – najczęściej 10% lub 20% wkładu własnego. Nie musisz wnosić 40-50%, jak ma to miejsce przy klasycznych kredytach walutowych.