Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku – refinansowanie kredytu 2025

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, znane też jako refinansowanie kredytu hipotecznego, polega na spłacie obecnego kredytu nowym kredytem uzyskanym w innej instytucji. Celem takiego zabiegu jest zwykle poprawa warunków – przede wszystkim obniżenie kosztów kredytu lub obniżenie raty kredytu hipotecznego poprzez uzyskanie lepszego oprocentowania bądź innych korzystniejszych parametrów umowy.

przeniesienie kredytu do innego banku wrocław

W niniejszym artykule – aktualnym na 2025 rok – przedstawiamy kompendium wiedzy na ten temat, w tym: na czym polega refinansowanie i kiedy ma sens, kto może z niego skorzystać, jak wygląda procedura krok po kroku, z jakimi kosztami i korzyściami się wiąże oraz jakie ryzyka warto rozważyć. Omówimy również różnice między refinansowaniem kredytu ze stałą a zmienną stopą procentową, odpowiemy na najczęstsze pytania (FAQ) klientów.

Spis treści:

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego i kiedy ma sens?

Kto może przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? – Procedura krok po kroku

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego

Korzyści z refinansowania kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu ze stałą a zmienną stopą – czym się różni?

Podsumowanie

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego i kiedy ma sens?

Refinansowanie kredytu hipotecznego (potocznie nazywane także przeniesieniem kredytu do innego banku) to proces zaciągnięcia nowego kredytu mieszkaniowego w celu spłaty dotychczasowego zadłużenia hipotecznego. W praktyce nowy bank spłaca nasz stary kredyt w całości, a my zaczynamy obsługiwać dług wobec nowego kredytodawcy na zmienionych warunkach. Dla obecnego (pierwotnego) banku sytuacja wygląda tak, jakbyśmy dokonali wcześniejszej spłaty kredytu przed terminem – następuje zamknięcie starej umowy. Natomiast dla kredytobiorcy jest to ”drugie podejście” do kredytu hipotecznego – ponowne przejście procesu kredytowego, tym razem jednak z zamiarem uzyskania korzystniejszych warunków finansowych.

Głównym celem refinansowania jest obniżenie kosztów kredytu. Najczęściej oznacza to uzyskanie niższego oprocentowania lub marży, co przekłada się na niższą miesięczną ratę i mniejsze wydatki na odsetki. Możliwe jest również wydłużenie okresu spłaty dla zmniejszenia rat lub odwrotnie – skrócenie okresu kredytowania, by szybciej pozbyć się zadłużenia. W niektórych przypadkach refinansowanie pozwala także zmienić rodzaj rat (z równych na malejące lub odwrotnie), dobrać dodatkową kwotę kredytu albo zrezygnować z produktów dodatkowych powiązanych z poprzednim kredytem (np. kosztownego ubezpieczenia czy konta osobistego narzuconego przez stary bank). Refinansowanie dotyczy z reguły jednego zobowiązania – w odróżnieniu od konsolidacji, która polega na połączeniu wielu długów w jeden (np. kilka kredytów i kart kredytowych).

Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego ma sens? Scenariuszy, w których zmiana banku może być opłacalna, jest wiele. Poniżej najczęstsze sytuacje, w których warto rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku:

Spadek rynkowych stóp procentowych lub marż: Najbardziej oczywistym powodem refinansowania jest pojawienie się na rynku istotnie niższego oprocentowania niż to, które posiadamy. Jeśli w momencie zaciągania kredytu stopy procentowe były wysokie, a obecnie dostępne są niższe, refinansowanie może przynieść znaczące oszczędności. Przykładowo, posiadacz kredytu ze zmienną stopą ~8% rocznie może rozważyć przeniesienie go do banku oferującego oprocentowanie stałe na poziomie ~6,8%. Taka różnica (~1,2 punktu procentowego) przekłada się na ogromne korzyści – może skrócić okres spłaty o ponad 5 lat i zmniejszyć sumę odsetek o nawet 100 tys. zł w całym okresie kredytowania. Nawet pozornie niewielka zmiana oprocentowania istotnie wpływa na całkowity koszt długu. W okresie dynamicznych zmian stóp (jak w latach 2021–2023) regularny przegląd ofert może ujawnić, że oferty kredytów hipotecznych w 2025 roku są już znacznie korzystniejsze niż kilka lat temu.

Wysoka marża lub niekorzystne warunki starego kredytu: Często kredytobiorcy sięgają po refinansowanie, gdy ich pierwotny kredyt był udzielony na gorszych warunkach – np. z wysoką marżą banku, dodatkowymi ubezpieczeniami podwyższającymi koszt lub prowizją. Sytuacja taka może mieć miejsce, gdy przy zaciąganiu kredytu nasza zdolność kredytowa była niska lub mieliśmy minimalny wkład własny, przez co byliśmy zmuszeni zaakceptować droższą ofertę. Po kilku latach, kiedy spłaciliśmy część kapitału, a wartość nieruchomości wzrosła, wskaźnik LTV (loan to value) spada – co oznacza dla banków niższe ryzyko. W nowej sytuacji możemy kwalifikować się na kredyt z dużo niższą marżą (np. poniżej 2% zamiast 3%) i bez obowiązkowych ubezpieczeń od niskiego wkładu. Jeśli wysoka marża stała się obciążeniem dla budżetu domowego, warto sprawdzić, czy inny bank zaproponuje niższą.

Zmiana sytuacji finansowej kredytobiorcy: Refinansowanie pozwala dostosować kredyt do bieżących możliwości finansowych. Jeżeli Twoje dochody istotnie wzrosły (np. awans, lepiej płatna praca), możesz skrócić okres spłaty lub przejść na raty malejące, by szybciej spłacić zadłużenie. Możesz też rozważyć negocjację lepszych warunków dzięki wyższej wiarygodności finansowej. Z kolei gdy dochody spadły albo rata stała się nadmiernym obciążeniem, refinansowanie umożliwi wydłużenie okresu kredytu i obniżenie miesięcznej raty do bardziej komfortowego poziomu. To często lepsze rozwiązanie niż korzystanie z chwilowych ulg typu wakacje kredytowe, które jedynie odsuwają problem w czasie, a nie zmniejszają kosztu długu. Problemy ze spłatą powstałe wskutek wzrostu rat (np. przy gwałtownym wzroście stóp) są więc ważnym sygnałem do poszukania tańszej oferty i restrukturyzacji zadłużenia poprzez refinansowanie.

Chęć zmiany typu oprocentowania: Zmieniające się warunki rynkowe mogą skłonić do zmiany strategii – np. osoby posiadające kredyt ze zmiennym oprocentowaniem mogą rozważać przejście na oprocentowanie stałe (okresowo stałe) w obawie przed dalszymi podwyżkami stóp lub dla zapewnienia sobie stabilnej raty. Refinansowanie jest jedną z metod dokonania takiej zmiany (inną opcją bywa aneks w swoim banku, jeśli oferuje przejście na stałe oprocentowanie). Analogicznie, po okresie obowiązywania stopy stałej, niektórzy mogą rozważać powrót do oprocentowania zmiennego – choć tu uwaga: najnowsze regulacje KNF ograniczają taką zamianę, o czym szerzej w dalszej części. Niemniej refinansując kredyt możemy wybrać preferowany rodzaj stopy procentowej w nowej ofercie, co daje elastyczność niedostępną w trakcie trwania starej umowy.

Podsumowując, refinansowanie ma sens przede wszystkim wtedy, gdy po odjęciu wszystkich kosztów procesu nadal uzyskamy wymierną korzyść finansową – np. znacząco niższą ratę lub skrócenie czasu spłaty. W następnych sekcjach przeanalizujemy szczegółowo warunki, procedury, koszty i potencjalne zyski związane z przeniesieniem kredytu.

Kto może przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Refinansowanie kredytu hipotecznego dostępne jest dla większości kredytobiorców, o ile spełnią oni standardowe wymagania stawiane przez bank udzielający nowego kredytu. W praktyce przeniesienie kredytu może rozważyć każdy, kto posiada aktywny kredyt mieszkaniowy i ocenia, że inny bank zaoferuje mu lepsze warunki. Należy jednak spełnić pewne warunki i kryteria:

• Wystarczająca zdolność kredytowa: Nowy bank, traktując refinansowanie jak zwykły nowy kredyt hipoteczny, ponownie oceni naszą zdolność kredytową i historię spłat. Musimy więc przejść przez analizę finansową podobną do tej przy pierwotnym kredycie – bank sprawdzi nasze dochody, rodzaj umowy o pracę lub formę zatrudnienia, miesięczne wydatki i inne zobowiązania. Kredytobiorca musi wykazać, że stać go na spłatę nowego kredytu, nawet jeśli rata ma być niższa niż dotychczas. Jeżeli od czasu zaciągnięcia pierwszego kredytu nasza sytuacja finansowa się pogorszyła (np. spadek dochodów, zwiększenie liczby osób na utrzymaniu, nowe kredyty), zdolność może okazać się niewystarczająca do uzyskania refinansowania. Warto to zweryfikować wstępnie składając zapytanie do doradcy kredytowego (według ustawy- eksperta kredytowego). Dobra historia spłat (brak opóźnień w BIK) również jest kluczowa – zaległości w spłacie obecnego kredytu praktycznie uniemożliwią uzyskanie nowego. Z kolei poprawa sytuacji finansowej (wyższe zarobki, mniejsze zadłużenie) działa na naszą korzyść i zwiększa szanse na lepsze warunki.

• Akceptowalny typ dochodu i forma zatrudnienia: Banki co do zasady umożliwiają refinansowanie osobom osiągającym dochody z różnych źródeł – umowy o pracę na czas nieokreślony są najlepiej widziane, ale akceptowane są też umowy na czas określony (z odpowiednio długim okresem pozostającym do końca trwania umowy), umowy zlecenia/o dzieło (przy wykazaniu ciągłości i stabilności dochodów), a także działalność gospodarcza (często wymóg min. 12 miesięcy prowadzenia firmy ze stabilnymi przychodami). Ważna jest ciągłość i stabilność dochodu – np. jeśli niedawno zmieniliśmy pracę, zwykle wymagane jest przepracowanie min. 3 miesięcy u nowego pracodawcy (czasem 6 miesięcy). Emeryci i renciści również mogą refinansować kredyt, o ile dochody są wystarczające. Generalnie nie ma odgórnego zakazu refinansowania dla żadnej grupy zawodowej – liczy się zdolność i wiarygodność kredytowa.

• Zgoda współkredytobiorców i ewentualnych poręczycieli: Jeśli kredyt jest zaciągnięty wspólnie (np. przez małżonków) lub jeśli ktoś poręczał nasz kredyt, do przeniesienia zobowiązania potrzebna będzie zgoda i udział wszystkich stron. W praktyce oznacza to, że wszystkie osoby figurujące jako dłużnicy hipoteczni muszą złożyć wniosek o nowy kredyt (ewentualnie można przy refinansowaniu dokonać zmiany współkredytobiorców – np. w przypadku rozwodu jedna osoba przejmuje kredyt – ale to również wymaga zdolności kredytowej tej osoby i zgody banku). Jeśli nieruchomość jest wspólna, nowy kredyt znów obciąży wszystkich właścicieli, analogicznie jak poprzedni.

• Akceptowalny stan nieruchomości i wpis hipoteki: Bank dokonujący refinansowania zabezpieczy się na tej samej nieruchomości, która była zabezpieczeniem starego kredytu. Ważne jest zatem, by stan prawny nieruchomości był uregulowany i możliwe było ustanowienie na niej nowej hipoteki. Jeśli w międzyczasie pojawiły się jakieś komplikacje (np. dodatkowe obciążenia na księdze wieczystej, problemy z własnością), mogą one utrudnić proces. Zwykle jednak w refinansowaniu chodzi o tę samą nieruchomość, więc jeśli wcześniej bank ją akceptował, teraz inny bank raczej też to zrobi – niemniej nowy kredytodawca może zażądać aktualnej wyceny nieruchomości i upewni się, że wartość mieszkania/domu zapewnia wymagany poziom zabezpieczenia (najczęściej LTV nie wyższe niż 80% przy standardowej ofercie). Spadek wartości nieruchomości od czasu zakupu (np. rynkowy) mógłby spowodować, że bank zgodzi się pożyczyć mniej niż wynosi saldo starego kredytu – to rzadka sytuacja, ale warto mieć ją na uwadze i ewentualnie przygotować się na wniesienie dodatkowej gotówki, jeśli LTV okaże się za wysokie.

• Brak szczególnych ograniczeń umownych: Należy sprawdzić, czy nasza umowa kredytowa nie przewiduje jakichś nietypowych zapisów ograniczających możliwość wcześniejszej spłaty. Standardowo polskie prawo gwarantuje kredytobiorcy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w dowolnym momencie, a bank może co najwyżej pobrać opłatę rekompensacyjną (o ile prawo na to pozwala – patrz sekcja o kosztach). W praktyce nie potrzebujemy zgody banku na spłatę kredytu przed terminem – jest to nasze uprawnienie wynikające z Ustawy o kredycie hipotecznym z 2017 r. Bank nie może zablokować przeniesienia kredytu do innego banku, choć oczywiście nie jest z tego zadowolony i może próbować zatrzymać klienta lepszą ofertą (warto porozmawiać – czasem nasz bank, wiedząc że chcemy odejść, zaproponuje obniżenie marży). Jednak formalnie wystarczające jest złożenie dyspozycji całkowitej spłaty. Jedyne czego będziemy potrzebować od obecnego banku, to dokumenty potwierdzające stan zadłużenia i umożliwiające wykreślenie hipoteki. O tym w procedurze niżej.

Podsumowując, każdy kto ma kredyt hipoteczny może teoretycznie dokonać jego refinansowania, o ile nowy bank zgodzi się udzielić kredytu. Kluczowe jest posiadanie zdolności kredytowej i czystej historii spłat. W praktyce z refinansowaniem często czekamy do momentu, gdy upłyną pierwsze lata kredytu (zmniejszą się ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę) i gdy pojawi się realna różnica w ofercie rynkowej. Spełnienie podstawowych warunków (dochód, nieruchomość, brak opóźnień) zazwyczaj wystarcza, by móc przenieść kredyt do innego banku.

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? – Procedura krok po kroku

Choć potocznie mówimy o „przeniesieniu kredytu”, tak naprawdę refinansowanie to zawarcie nowej umowy kredytowej i spłata starego zobowiązania. Proces ten można rozłożyć na kilka etapów. Poniżej przedstawiamy krok po kroku, jak wygląda refinansowanie kredytu hipotecznego:

1. Analiza sytuacji i ocena opłacalności:Najpierw dokładnie sprawdź warunki swojego obecnego kredytu – oprocentowanie, marżę, wysokość raty, oraz ile dokładnie pozostało do spłaty. Uzyskaj informację, czy Twój bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę. Przelicz potencjalne oszczędności przy niższym oprocentowaniu oraz uwzględnij koszty przeniesienia kredytu.

2. Porównanie ofert różnych banków:Zbierz i porównaj aktualne oferty refinansowania kredytów hipotecznych dostępne na rynku. Zwróć uwagę na wysokość marży, oprocentowanie, prowizję oraz ewentualne dodatkowe koszty (ubezpieczenia, opłaty administracyjne). Wybierz najkorzystniejsze propozycje i dokonaj szczegółowego porównania.

3. Złożenie wniosku i kompletowanie dokumentów:Wybierz bank z najlepszą ofertą i złóż wniosek kredytowy. Będziesz musiał dostarczyć dokumenty takie jak: zaświadczenia o dochodach, zaświadczenie o saldzie obecnego kredytu, aktualny odpis z księgi wieczystej oraz dokumenty dotyczące nieruchomości. Nowy bank może również zlecić wycenę nieruchomości.

4. Decyzja kredytowa i podpisanie nowej umowy:Bank analizuje Twój wniosek kredytowy i podejmuje decyzję kredytową. Jeśli decyzja jest pozytywna, otrzymujesz ofertę. Dokładnie sprawdź warunki umowy, a następnie podpisujesz nową umowę kredytową.

5. Spłata starego kredytu:Nowy bank przelewa środki bezpośrednio na rachunek Twojego starego banku, spłacając w całości istniejące zadłużenie. Od tego momentu spłacasz raty zgodnie z nowym harmonogramem.

6. Zmiana hipoteki:Po spłacie kredytu otrzymujesz od starego banku dokument o zwolnieniu hipoteki, który składasz w sądzie, jednocześnie ustanawiając nową hipotekę na rzecz nowego banku. Ta formalność kończy procedurę refinansowania.

Cały proces od momentu decyzji do finalizacji trwa zwykle od 2 do 4 tygodni. Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego, który usprawni procedurę i pomoże uniknąć błędów formalnych.

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z szeregiem kosztów, które należy uwzględnić, by rzetelnie ocenić opłacalność całego przedsięwzięcia. Najważniejsze koszty to:

1. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu

Twój obecny bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, szczególnie gdy kredyt jest spłacany w pierwszych trzech latach lub gdy obowiązuje stałe oprocentowanie. Prowizja ta wynosi zwykle od 1% do 3% pozostałej do spłaty kwoty kredytu.

2. Prowizja za udzielenie nowego kredytu

Bank refinansujący może naliczyć prowizję za przyznanie nowego kredytu hipotecznego. Standardowo jest to od 0% (w ofertach promocyjnych) do 2% kwoty nowego kredytu.

3. Koszt wyceny nieruchomości (operat szacunkowy)

Nowy bank zazwyczaj wymaga aktualnej wyceny nieruchomości. Koszt wyceny to średnio od 400 zł do 1000 zł, w zależności od typu i lokalizacji nieruchomości.

4. Opłaty sądowe za wpisy hipoteczne

Procedura zmiany hipoteki wymaga złożenia wniosku do sądu o wykreślenie starej hipoteki (opłata 100 zł) oraz wpis nowej hipoteki (opłata 200 zł). Dodatkowo obowiązuje symboliczna opłata podatkowa (PCC) w wysokości 19 zł.

5. Ubezpieczenie pomostowe

Nowy bank naliczy podwyższone oprocentowanie kredytu (zwykle dodatkowe 1–2%) do czasu dokonania wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Zazwyczaj obowiązuje przez kilka miesięcy, co oznacza dodatkowy koszt rzędu kilkuset złotych.

6. Koszty administracyjne i notarialne

Mogą wystąpić drobne koszty administracyjne, np. za wydanie zaświadczenia o saldzie kredytu ze starego banku (około 50–200 zł), oraz ewentualne opłaty notarialne (od 100 zł do 300 zł), jeśli bank wymaga potwierdzenia dokumentów.

Podsumowując, refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z jednorazowymi kosztami od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych. Przed decyzją warto dokładnie przeanalizować te wydatki i zestawić je z potencjalnymi oszczędnościami wynikającymi z niższej raty lub korzystniejszych warunków kredytu.

Korzyści z refinansowania kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu może przynieść szereg wymiernych korzyści finansowych i organizacyjnych dla kredytobiorcy. Oto najważniejsze zalety przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku:

• Obniżenie miesięcznej raty kredytu: To najczęstsza motywacja – dzięki niższemu oprocentowaniu lub wydłużeniu okresu spłaty możemy znacząco zmniejszyć wysokość płaconej co miesiąc raty. Dla wielu gospodarstw domowych, które odczuły wzrost rat w 2022 r., refinansowanie w 2025 r. jest sposobem na ulgę w budżecie domowym. Niższa rata to efekt albo niższej marży banku/niższych stóp procentowych, albo rozłożenia pozostałego zadłużenia na więcej miesięcy. Przykładowo, jeśli rata 30-letniego kredytu 300 tys. zł wzrosła z 1400 zł do 2300 zł wskutek podwyżek stóp, to po refinansowaniu (na korzystniejszych warunkach oprocentowania) może spaść np. do 1700 zł – oszczędność 600 zł co miesiąc odczujemy natychmiast. Refinansowanie jest więc skuteczną metodą na obniżenie raty kredytu hipotecznego i odzyskanie kontroli nad domowym budżetem.

• Niższe oprocentowanie i oszczędność na odsetkach: Jeżeli uda nam się uzyskać niższe oprocentowanie (np. zmniejszyć marżę banku o kilka punktów bazowych), od razu przekłada się to na mniejsze odsetki płacone od pozostałego długu. W skali wieloletniego kredytu nawet różnica 0,5–1% potrafi zaowocować oszczędnością dziesiątek tysięcy złotych na łącznych odsetkach. Dzięki refinansowaniu możemy zmniejszyć całkowity koszt kredytu, co oznacza, że w sumie oddamy bankowi mniej pieniędzy. Czasem udaje się też skrócić okres spłaty bez zwiększania rat – płacimy podobną ratę, ale krócej, bo niższe odsetki powodują szybszą spłatę kapitału. Każda nadwyżka finansowa wynikła z niższej raty może być też przeznaczana na nadpłaty nowego kredytu, co dodatkowo redukuje koszt odsetkowy. Dla zobrazowania: obniżając oprocentowanie z 8% do 7% na 20 lat, oszczędzamy około 40 tys. zł odsetek na każde 300 tys. zł kredytu (przy ratach równych). To realna korzyść finansowa.

• Możliwość zmiany warunków umowy na korzystniejsze: Refinansowanie daje okazję, by poprawić warunki kredytu nie tylko w zakresie oprocentowania. Nowy bank może zaoferować bardziej elastyczne zapisy umowy – np. wakacje kredytowe bankowe (przerwy w spłacie) w większej liczbie, możliwość karencji w spłacie kapitału, brak wymogu zakupu dodatkowych produktów (albo przeciwnie – opcjonalne produkty ze zniżką). Jeśli nasz poprzedni kredyt wymagał np. płatnego rachunku ROR i karty kredytowej, to wybierając nowy bank możemy się uwolnić od tych kosztów. Często udaje się też pozbyć ubezpieczeń, które były doliczane do raty lub opłacane z góry. Przykładowo, wiele starych kredytów z niskim wkładem własnym miało tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu (podwyższające marżę lub osobną opłatę) – po kilku latach, gdy LTV spadło, refinansując kredyt możemy już takiego ubezpieczenia nie mieć, co od razu daje oszczędność. Korzystniejszy może być także harmonogram spłat – np. jeśli wolimy raty malejące, a wcześniej mieliśmy równe (banki z reguły pozwalają wybrać rodzaj rat przy nowym kredycie). Nowa umowa to szansa na renegocjację wielu parametrów pod nasze potrzeby.

• Dostosowanie kredytu do aktualnej sytuacji życiowej: Życie się zmienia – kredyt zaciągnięty kilka lat temu mógł być dopasowany do ówczesnych warunków, które dziś już nie obowiązują. Refinansowanie daje możliwość dostosowania kredytu do bieżących celów i planów. Na przykład, jeśli w międzyczasie planujemy powiększenie rodziny i chcemy zmniejszyć obciążenia finansowe, wydłużamy okres spłaty. Albo odwrotnie – dostaliśmy spadek czy dużą podwyżkę i chcemy szybciej spłacić mieszkanie, więc refinansujemy na krótszy termin. Możemy też dobrać dodatkową kwotę kredytu przy refinansowaniu, jeśli potrzebujemy środków na remont lub inne wydatki (wtedy nowy kredyt opiewa na kwotę wyższą niż stary dług, a nadwyżka trafia na nasze konto). To tańsza opcja niż osobny kredyt gotówkowy. Warto jednak pamiętać, że dodatkowa kwota zmniejsza zdolność i podnosi ratę – ale jest taka możliwość. Dodatkowo, zmiana banku może oznaczać lepszą obsługę klienta, dogodniejszą bankowość elektroniczną czy inne „miękkie” korzyści, które choć trudne do wyceny, wpływają na nasze zadowolenie z kredytu.

• Konsolidacja zadłużenia: Choć refinansowanie dotyczy konkretnego kredytu, nic nie stoi na przeszkodzie, by przy okazji skonsolidować inne zobowiązania. Niektóre banki oferują w ramach kredytu refinansowego dodatkową kwotę na spłatę np. kredytu gotówkowego czy karty kredytowej. W efekcie zamiast wielu rat płacimy jedną – hipoteczną, z niższym oprocentowaniem niż kredyty konsumenckie. To może znacznie obniżyć sumę miesięcznych płatności. Oczywiście należy uważać, by nie przekredytować nieruchomości ponad jej wartość, ale jeśli mamy zdolność, refinansowanie może nam uprościć sytuację finansową (mniej rat do pilnowania) i obniżyć koszt obsługi długów. Uwaga – konsolidacja to temat poboczny, ale wspominamy, bo często refinansowanie hipoteczne bywa łączone z pewną konsolidacją innych długów.

Podsumowując, korzyścią numer jeden jest oszczędność pieniędzy – czy to w postaci niższych rat, czy mniejszych odsetek ogółem. Dodatkowo refinansowanie daje komfort psychiczny, gdyż możemy odzyskać poczucie kontroli (np. zamieniając zmienną, nieprzewidywalną ratę na stałą i przewidywalną). W idealnym scenariuszu zmieniamy kredyt na ”tańszy i lepiej dopasowany do naszych potrzeb”. Oczywiście trzeba to dobrze policzyć i zestawić z kosztami opisanymi wcześniej – ale jeśli bilans jest pozytywny, zalety refinansowania potrafią znacząco poprawić naszą sytuację finansową.

Refinansowanie kredytu ze stałą a zmienną stopą – czym się różni?

Refinansowanie kredytu hipotecznego wygląda nieco inaczej w zależności od tego, czy obecnie spłacasz kredyt ze stałym, czy zmiennym oprocentowaniem.

Kredyty ze zmienną stopą można zwykle refinansować łatwiej i taniej, zwłaszcza jeśli upłynęły już trzy lata od jego udzielenia. Po tym okresie banki, zgodnie z polskimi przepisami, nie mogą pobierać prowizji za wcześniejszą spłatę, co znacząco redukuje koszty przeniesienia kredytu. Kredyt ze zmienną stopą możesz przenieść zarówno na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, jak i stałym – wszystko zależy od Twoich aktualnych preferencji i przewidywań co do przyszłych zmian stóp procentowych.

W przypadku kredytów ze stałą stopą procentową, obecnie także nie ma żadnych dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. Jednak trwają prace legislacyjne, które mają umożliwić bankom pobieranie tzw. prowizji rekompensacyjnej w przypadku wcześniejszej spłaty kredytów o stałym oprocentowaniu. Nowe regulacje, według planów Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK), mogą zostać wprowadzone do końca 2026 roku. Warto więc mieć to na uwadze przy planowaniu refinansowania kredytu hipotecznego w najbliższych latach.

Obecnie refinansując kredyt ze stałym oprocentowaniem, bank może zaoferować tylko inne kredyty ze stałym lub okresowo stałym oprocentowaniem – zgodnie z zaleceniami KNF dotyczącymi ochrony kredytobiorców przed ryzykiem zmiany stóp procentowych.

Podsumowując, refinansowanie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem jest w obecnych realiach łatwiejsze i tańsze, natomiast w przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem warto dokładnie przeanalizować przyszłe zmiany regulacyjne i ich potencjalny wpływ na opłacalność tego procesu.

Więcej szczegółowych informacji o różnicach między refinansowaniem kredytów ze stałą i zmienną stopą znajdziesz w osobnym, dedykowanym artykule na naszej stronie.

Podsumowanie

Refinansowanie kredytu hipotecznego to potężne narzędzie w rękach kredytobiorcy – pozwala dostosować wieloletnie zobowiązanie do zmieniających się warunków rynkowych i osobistych. W 2025 roku, przy stabilizujących się lub spadających stopach procentowych, coraz więcej osób zastanawia się jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego poprzez przeniesienie go do innego banku. Zanim jednak zdecydujesz się na ten krok, przeprowadź dokładną analizę kosztów i korzyści. Weź pod uwagę swoją zdolność kredytową, sprawdź oferty różnych banków, skalkuluj opłaty. Pamiętaj o nowych regulacjach (KNF i kwestia stałego oprocentowania) oraz o własnym komforcie – finansowym i psychicznym.

Refinansowanie ma sens, gdy daje realną poprawę: niższą ratę, mniejsze odsetki, lepsze warunki umowy. Wymaga trochę wysiłku, ale nagrodą mogą być oszczędności rzędu kilkuset złotych miesięcznie lub kilkudziesięciu tysięcy w całym okresie kredytowania. Unikaj pochopnych decyzji pod wpływem reklam – zawsze pytaj o RRSO, wszystkie prowizje i warunki dodatkowe. Korzystaj z porad ekspertów, ale też sam zrozum mechanizm refinansowania (mamy nadzieję, że ten artykuł w tym pomógł).

Na koniec warto dodać praktyczną radę: jeśli już zdecydujesz się na refinansowanie, nie zwlekaj z nim niepotrzebnie. Czekanie rok czy dwa w nadziei, że oferta będzie jeszcze lepsza, może oznaczać stratę kilkunastu tysięcy na wysokich ratach w tym czasie. Oczywiście, czasem warto poczekać na konkretną zmianę (np. upłynięcie 3 lat kredytu, by nie płacić prowizji za spłatę), ale gdy wszystkie znaki na niebie i ziemi wskazują, że można zaoszczędzić – działaj. W finansach osobistych konsekwencja i szybka reakcja na zmiany są kluczem do sukcesu.

Mamy nadzieję, że to kompendium rozwiało Twoje wątpliwości i pomogło zrozumieć, na czym polega przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku.

Jeśli uważasz, że refinansowanie jest dla Ciebie, skontaktuj się ze mną – wrocławskim ekspertem kredytowym (przed wejściem ustawy – doradcą kredytowym)

Kredyt mieszkaniowy

Zarezerwuj teraz

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy mogę refinansować kredyt hipoteczny bez zgody obecnego banku?

Tak, do refinansowania kredytu hipotecznego nie potrzebujesz zgody banku, w którym obecnie masz kredyt. Możesz spłacić swój kredyt w dowolnym momencie, a jedynym wymogiem jest uzyskanie zaświadczenia o aktualnym zadłużeniu oraz zgody na wykreślenie hipoteki po całkowitej spłacie.

Ile trwa proces refinansowania kredytu hipotecznego?

Cały proces trwa zwykle od 2 do 4 tygodni. Samo wydanie decyzji kredytowej przez nowy bank zajmuje najczęściej kilka dni, a dalsze formalności związane z wpisem hipotecznym w księdze wieczystej mogą potrwać kolejne tygodnie.

Czy potrzebuję wkładu własnego przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Z reguły nie. Przy refinansowaniu dotychczasowa nieruchomość jest już zabezpieczeniem kredytu. Może się jednak zdarzyć sytuacja, gdy wartość nieruchomości spadła i konieczna będzie dopłata do kredytu, by spełnić warunki nowego banku (np. wymagane LTV).

Czy refinansowanie wpływa negatywnie na moją historię kredytową?

Nie, refinansowanie nie wpływa negatywnie na historię kredytową. Wręcz przeciwnie, spłata poprzedniego kredytu może poprawić Twój scoring w BIK. Krótkotrwały spadek punktów może jednak pojawić się na skutek zapytań kredytowych, ale nie ma to długotrwałego negatywnego efektu.

Czy mogę dobrać dodatkową gotówkę przy refinansowaniu kredytu?

Tak, większość banków umożliwia dobranie dodatkowej kwoty kredytu hipotecznego na dowolny cel (np. remont, wyposażenie mieszkania). Trzeba jednak mieć odpowiednią zdolność kredytową i nie przekroczyć akceptowalnego poziomu LTV.

Co stanie się z hipoteką podczas refinansowania?

Podczas refinansowania dochodzi do wykreślenia hipoteki poprzedniego banku i wpisania nowej hipoteki na rzecz banku, który udziela refinansowania. Proces ten jest formalnością i wiąże się ze złożeniem odpowiednich wniosków w sądzie wieczystoksięgowym.

Czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny z dopłatą rządową?

W przypadku kredytów objętych rządowymi programami (np. „Mieszkanie dla Młodych”, „Rodzina na swoim”), refinansowanie kredytu wiąże się najczęściej z utratą prawa do dalszych dopłat. Przed decyzją warto dokładnie przeanalizować opłacalność takiego kroku.

Czy można refinansować kredyt walutowy (np. w CHF)?

Tak, można refinansować kredyt walutowy, np. we frankach szwajcarskich, nowym kredytem w złotówkach. Trzeba jednak uwzględnić aktualny kurs waluty i fakt, że saldo zadłużenia w PLN może wzrosnąć. Jest to szczególnie istotne dla osób, które chciałyby zakończyć problemy z kredytem frankowym.

Czy warto najpierw spróbować negocjować warunki z obecnym bankiem?

Tak, zanim zdecydujesz się na refinansowanie, warto spróbować negocjacji warunków z obecnym bankiem. Czasami banki są skłonne obniżyć marżę lub zaproponować korzystniejsze warunki, aby zatrzymać dotychczasowego klienta.

Czy po refinansowaniu mogę korzystać z ustawowych wakacji kredytowych?

Po refinansowaniu kredyt hipoteczny staje się nowym zobowiązaniem, więc najczęściej traci się prawo do ustawowych wakacji kredytowych, które obowiązywały dla poprzedniej umowy. Nowy kredyt może jednak oferować wakacje kredytowe komercyjne – warto zapytać o to w nowym banku.

Czy refinansowanie kredytu jest możliwe dla przedsiębiorców?

Tak, przedsiębiorcy mogą refinansować kredyt hipoteczny, ale bank ponownie oceni zdolność kredytową na podstawie wyników działalności gospodarczej. Ważne będą dokumenty finansowe, PIT-y i wyciągi z konta firmowego.

Czy po refinansowaniu mogę znów skorzystać z kredytu ze stałą stopą procentową?

Tak, refinansując kredyt hipoteczny, możesz wybrać nowy kredyt ze stałym lub okresowo stałym oprocentowaniem. Jest to szczególnie istotne, jeśli zależy Ci na stabilności rat przez określony czas.

Jak często można refinansować kredyt hipoteczny?

Nie istnieją formalne ograniczenia co do liczby refinansowań. Możesz robić to wielokrotnie, o ile uznasz to za opłacalne i spełniasz warunki banków. Każdorazowo konieczne będzie ponowne przejście procedury kredytowej.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga nowej wyceny nieruchomości?

Zazwyczaj tak. Większość banków wymaga nowej wyceny, by upewnić się, że wartość nieruchomości wciąż jest wystarczająca jako zabezpieczenie kredytu. Szczególnie kiedy od ostatniej wyceny minęło 12 miesięcy.

Co się dzieje, jeśli moja nieruchomość straciła na wartości?

Jeśli wartość nieruchomości spadła i LTV (stosunek kredytu do wartości nieruchomości) przekroczył wymagany próg, nowy bank może nie zgodzić się na refinansowanie.

Czy mogę refinansować kredyt hipoteczny wspólnie z inną osobą?

Tak, refinansując kredyt możesz dodać współkredytobiorcę lub zmienić go – np. usunąć byłego małżonka lub dodać obecnego partnera. Bank ponownie oceni wtedy zdolność kredytową wszystkich kredytobiorców.

Czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny na krótko przed końcem spłaty?

Zazwyczaj refinansowanie opłaca się przy dłuższych okresach pozostałych do spłaty (powyżej kilku lat). Przy krótkim okresie pozostałym do spłaty jednorazowe koszty refinansowania mogą przewyższyć uzyskane oszczędności.

Czy przy refinansowaniu kredytu mogę zmienić rodzaj rat (równe na malejące)?

Tak, refinansując kredyt, możesz wybrać inny rodzaj rat. Jeśli Twoja sytuacja finansowa na to pozwala, warto rozważyć raty malejące, które skutkują niższym całkowitym kosztem kredytu.

Jakie dokumenty będą potrzebne do refinansowania kredytu hipotecznego?

Bank zwykle poprosi o zaświadczenia o dochodach, historię rachunków, zaświadczenie o zadłużeniu z obecnego banku, akt własności nieruchomości, aktualny odpis z księgi wieczystej oraz polisę ubezpieczenia nieruchomości.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego można przeprowadzić całkowicie zdalnie?

Coraz więcej ekspertów kredytowych umożliwia zdalną obsługę procesu refinansowania, ale podpisanie umowy oraz ustanowienie hipoteki wciąż często wymaga wizyty osobistej w placówce banku lub u notariusza.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego wpływa na możliwość późniejszego wzięcia kolejnego kredytu?

Refinansowanie samo w sobie nie utrudnia późniejszego zaciągnięcia kolejnych kredytów. Co więcej, poprawna i terminowa spłata refinansowanego kredytu może nawet poprawić Twoją wiarygodność kredytową.

Czy mogę refinansować kredyt hipoteczny, jeśli miałem opóźnienia w spłacie?

Jeśli występowały opóźnienia, Twoja historia kredytowa może negatywnie wpłynąć na decyzję nowego banku. Nie przekreśla to jednak całkowicie szans na refinansowanie – warto skonsultować się z doradcą, który oceni realne możliwości.

Czy można refinansować kredyt hipoteczny na nieruchomość komercyjną lub usługową?

Tak, refinansowanie kredytu hipotecznego jest możliwe również dla nieruchomości komercyjnych. Banki mają jednak specyficzne kryteria i warunki dotyczące takich obiektów.

Czy mogę refinansować kredyt hipoteczny na budowę domu?

Tak, jeśli kredyt na budowę domu został już uruchomiony i jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, można go refinansować. Proces jest podobny jak w przypadku kredytów na zakup gotowej nieruchomości.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego można połączyć z konsolidacją innych zobowiązań?

Tak, wiele banków umożliwia przy okazji refinansowania kredytu hipotecznego skonsolidowanie innych zobowiązań finansowych, np. kredytów gotówkowych czy kart kredytowych, co pozwala obniżyć miesięczne obciążenia finansowe.

Czy mogę refinansować kredyt hipoteczny na mieszkanie, które wynajmuję?

Tak, możesz refinansować kredyt hipoteczny także na mieszkanie, które wynajmujesz innym osobom. Bank jednak oceni Twoją zdolność kredytową uwzględniając zarówno dochody z najmu, jak i inne źródła przychodów.

Jak długo obowiązuje promesa wydana przez bank na refinansowanie kredytu hipotecznego?

Promesa bankowa na refinansowanie jest zazwyczaj ważna od 30 do 60 dni, w zależności od polityki konkretnego banku. W tym czasie powinieneś podpisać nową umowę kredytową i doprowadzić do spłaty poprzedniego kredytu.

Czy mogę refinansować kredyt hipoteczny, jeśli mieszkam za granicą?

Tak, ale zależy to od polityki banku. Refinansowanie kredytu hipotecznego dla osób osiągających dochody za granicą jest możliwe, jednak wymaga dodatkowych dokumentów i szczegółowej oceny sytuacji finansowej przez bank.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest możliwe podczas urlopu macierzyńskiego?

Tak, refinansowanie jest możliwe również podczas urlopu macierzyńskiego, ale bank szczegółowo oceni Twoją sytuację finansową, w tym wysokość świadczeń i planowany powrót do pracy.

Czy mogę refinansować kredyt hipoteczny, który spłacam wspólnie z byłym małżonkiem?

Tak, refinansowanie pozwala na zmianę kredytobiorców. Możesz przejąć zobowiązanie samodzielnie, jeśli spełniasz kryteria zdolności kredytowej lub dodać inną osobę jako współkredytobiorcę.

Czy istnieją ograniczenia wiekowe przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Banki najczęściej określają maksymalny wiek kredytobiorcy na koniec okresu kredytowania (najczęściej około 70–75 lat). Oznacza to, że Twój wiek może mieć wpływ na długość możliwego okresu refinansowania.

Czy po refinansowaniu kredytu hipotecznego mogę sprzedać nieruchomość?

Tak, nieruchomość możesz sprzedać w dowolnym momencie po refinansowaniu. Sprzedaż wiąże się jednak z koniecznością całkowitej spłaty kredytu hipotecznego oraz wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego wpływa na zdolność kredytową?

Refinansowanie samo w sobie nie obniża zdolności kredytowej, a może nawet ją poprawić, jeśli obniży wysokość miesięcznej raty kredytowej, co przekłada się na lepszy wskaźnik DTI (debt-to-income).

Czy mogę refinansować kredyt hipoteczny z rodzicami lub innymi członkami rodziny?

Tak, refinansowanie jest możliwe również z członkami rodziny. Współkredytobiorcy muszą jednak posiadać odpowiednią zdolność kredytową i podpisać nową umowę kredytową.

Czy przenosząc kredyt hipoteczny do innego banku można zwiększyć kwotę kredytu?

Tak, podczas przenoszenia kredytu do innego banku istnieje możliwość zwiększenia kwoty kredytu, o ile pozwala na to Twoja zdolność kredytowa oraz wartość zabezpieczenia.

Czy przeliczenie kredytu hipotecznego na inne oprocentowanie zawsze wymaga nowej analizy zdolności kredytowej?

Tak, każda zmiana warunków kredytu, taka jak przeliczenie oprocentowania, wymaga od banku nowej oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Czy warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego przy przeniesieniu kredytu?

Tak, doradca kredytowy pomoże Ci szczegółowo przeanalizować oferty banków, dzięki czemu zaoszczędzisz czas i zyskasz pewność, że wybierasz najkorzystniejszą opcję.

Ile kosztuje pomoc doradcy kredytowego przy przeniesieniu kredytu hipotecznego?

Najczęściej usługi doradców kredytowych są bezpłatne dla klientów – wynagradzani są oni przez bank, w którym zawierana jest nowa umowa kredytowa. Zawsze warto jednak upewnić się o tym podczas pierwszej konsultacji. Według ustawy o kredycie hipotecznym takie osoby świadczą usługi jako ekspert kredytowy.

Jak wybrać dobrego doradcę kredytowego do refinansowania kredytu hipotecznego?

Warto zwrócić uwagę na doświadczenie doradcy, opinie klientów, zakres współpracy z bankami oraz to, czy doradca dokładnie analizuje indywidualne potrzeby klienta.

Czy korzystanie z doradcy kredytowego przy refinansowaniu kredytu hipotecznego wpływa na koszt kredytu?

Korzystanie z usług doradcy kredytowego nie podwyższa kosztu kredytu, a często wręcz przeciwnie – dzięki negocjacjom prowadzonym przez doradcę możesz uzyskać lepsze warunki niż samodzielnie.

Czy doradca kredytowy pomaga skompletować dokumenty do przeniesienia kredytu hipotecznego?

Tak, doradca kredytowy pomoże Ci przygotować wszystkie dokumenty niezbędne do przeniesienia kredytu, dzięki czemu cały proces przebiegnie szybciej i bez stresu.

Czy doradca kredytowy oceni opłacalność przeniesienia mojego kredytu hipotecznego?

Tak, profesjonalny doradca kredytowy przeprowadzi szczegółową analizę kosztów i oszczędności związanych z przeniesieniem kredytu, co pozwoli Ci świadomie zdecydować, czy taka operacja jest opłacalna.

Czy lepiej samemu przenieść kredyt hipoteczny, czy skorzystać z pomocy doradcy kredytowego?

To zależy od Twojej wiedzy, czasu i komfortu w poruszaniu się po procedurach bankowych. Przeniesienie kredytu można zrealizować samodzielnie, ale wiąże się to z koniecznością:

• porównania ofert wielu banków,

• samodzielnej analizy kosztów i oszczędności,

• kompletowania dokumentów,

• negocjowania warunków umowy,

• kontaktu z bankiem i sądem w sprawie hipoteki.

Dla osoby niezwiązanej na co dzień z branżą finansową może to być czasochłonne i stresujące.

Zalety korzystania z doradcy kredytowego:

• dostęp do wielu ofert w jednym miejscu (często również tych niereklamowanych publicznie),

• dokładna analiza opłacalności przeniesienia kredytu,

• pomoc w przygotowaniu dokumentów i wypełnieniu wniosków,

• wsparcie w kontakcie z bankiem i uproszczenie całego procesu,

• najczęściej brak kosztów dla klienta – doradca wynagradzany jest przez bank.